Während Dave Ramsey Millionen von Menschen dabei geholfen hat, ihren Schulden zu entkommen, hält sein einheitlicher Ansatz möglicherweise Gutverdiener davon ab, ernsthaften Wohlstand aufzubauen.
Viele Berufstätige, die Ramseys Rat befolgen, sind finanziell stabil, aber nicht wohlhabend und verpassen Gelegenheiten, die ihr Nettovermögen vervielfachen könnten. Das Problem mit den Ratschlägen von Dave Ramsey besteht darin, dass ignoriert wird, wie Strategien für wohlhabende Menschen in der Praxis tatsächlich funktionieren.
In diesem Leitfaden erfahren Sie, warum die Zahlung von Bargeld für alles enorme Opportunitätskosten verursacht, wie die Superreichen „gute Schulden“ strategisch nutzen, um ihre Rendite zu vervielfachen, und 11 spezifische Schuldenhebeltechniken, die reiche Leute anstelle von Ramseys einschränkenden Methoden zum Aufbau von Generationenreichtum anwenden.
Warum reiche Menschen Schulden lieben (und warum Dave Ramsey bei Gutverdienern falsch liegt)
Du verdienst gutes Geld. Vielleicht 150.000 $, 300.000 $ oder mehr. Sie befolgen den Rat von Dave Ramsey. Zahlen Sie alles ab. Kaufen Sie nur mit Bargeld. Aber etwas fühlt sich falsch an.
Ihre wohlhabenden Freunde nehmen weiterhin Kredite auf. Sie leihen sich Kredite gegen ihre Aktien. Sie finanzieren Immobiliengeschäfte. Und ihr Nettovermögen wächst immer schneller als Ihres.
Folgendes passiert: Dave Ramseys Mathematik funktioniert hervorragend, wenn Sie in Kreditkartenschulden ertrinken. Aber es kann Ihnen tatsächlich schaden, wenn Sie ein Gutverdiener sind und versuchen, echtes Vermögen aufzubauen.
Die Dave-Ramsey-Falle: Warum seine Mathematik für Gutverdiener nicht funktioniert
Dave Ramsey erzählt jedem, dass die Aktienmarktrendite 12 % pro Jahr beträgt. Das stimmt einfach nicht mehr.
Reale Renditen in den letzten 20 Jahren? Etwa 7-10 %. Und das, bevor Inflation und Steuern Ihre Gewinne schmälern.
Sein anderer großer Fehler: Er sagt, man könne 8 % sicher von seinem Rentenkonto abheben. Finanzexperten sagen, dass 4 % die sichere Zahl ist. Befolgen Sie Ramseys 8 %-Regel, und Ihnen könnte das Geld ausgehen.
Aber hier liegt das größere Problem. Ramsey gibt allen den gleichen Rat. Eine Person, die 40.000 $ mit Kreditkartenschulden verdient, braucht eine andere Beratung als jemand, der 200.000 $ ohne Schulden verdient.
Akademische Forscher haben sich seine Zahlen angesehen. Ihr Fazit? Seine Mathematik „funktioniert auf mathematischer Ebene nicht“ für den Vermögensaufbau.
Sie benötigen ein anderes Spielbuch.
Das 163-Milliarden-Dollar-Geheimnis: Wie Milliardäre Schulden nutzen, um Steuern zu vermeiden
Die reichsten Menschen Amerikas vermeiden jedes Jahr Steuern in Höhe von 163 Milliarden US-Dollar. Sie brechen nicht das Gesetz. Sie nutzen Schulden strategisch.
So funktioniert es: Anstatt Aktien zu verkaufen, um an Bargeld zu kommen (und Kapitalertragssteuer zu zahlen), leihen sie sich Kredite für ihre Portfolios.
Mit dieser Strategie zahlte Jeff Bezos im Jahr 2007 0 US-Dollar an Bundeseinkommensteuer. Er besaß Amazon-Aktien in Milliardenhöhe, nahm aber als Taschengeld Kredite auf.
Die Schulden zählen nicht als Einkommen. Keine Steuerrechnung. Unterdessen wuchs der Wert seiner Amazon-Aktien weiter.
Auch das ist mit der Wertpapierleihe möglich. Nehmen Sie Kredite von Ihren Anlagekonten zu einem Zinssatz von 2–4 % auf. Sorgen Sie dafür, dass Ihre Investitionen wachsen. Zahlen Sie keine Steuern auf den Kredit.
Große Banken wie JPMorgan und Schwab bieten diese Programme an. Normalerweise benötigen Sie zu Beginn Investitionen in Höhe von 100.000 bis 250.000 US-Dollar.
Reiche Leute haben das schon vor Jahrzehnten herausgefunden: Schulden können ein Werkzeug und keine Falle sein.
Die Opportunitätskosten-Katastrophe: Was die Barzahlung wirklich kostet
Lass uns etwas rechnen. Angenommen, Sie haben 100.000 US-Dollar Bargeld.
Option 1 (Ramseys Art): Legen Sie es mit 3 % auf ein Sparkonto. Nach 30 Jahren: 242.000 US-Dollar.
Option 2 (die Art einer reichen Person): Verwenden Sie es als Anzahlung von 20 % für ein Mietobjekt im Wert von 500.000 US-Dollar. Die Immobilie wächst um 5 % pro Jahr. Nach 30 Jahren: Ihr Eigenkapital ist über 2,1 Millionen US-Dollar wert.
Die gleichen 100.000 Dollar. Unterschiedliche Ergebnisse.
Hier ist der Grund: Durch den Immobilien-Leverage haben Sie ein 5-faches Risiko für die Wertsteigerung des Marktes. Ihre 100.000 US-Dollar steuern einen Vermögenswert von 500.000 US-Dollar. Wenn dieser Vermögenswert wächst, erzielen Sie Gewinne in voller Höhe.
Bargeld, das in Ersparnissen steckt, verliert durch die Inflation. Mit einem 100-Dollar-Schein kann man heute weniger kaufen als vor 10 Jahren. Und in weiteren 10 Jahren wird es noch weniger kaufen.
Reiche Leute verstehen das. Sie nutzen Hebelwirkung, um ihre Rendite zu vervielfachen.
Warum Immobilienschulden im Jahr 2025 „gute Schulden“ sind
Nicht alle Schulden sind schlecht. Kreditkarten berechnen 25 %? Das sind uneinbringliche Schulden. Eine Hypothek zu 7 % auf die Wertsteigerung einer Immobilie? Das sind gute Schulden.
Gute Schulden bewirken zwei Dinge:
- Schafft Einkommen
- Steigert im Laufe der Zeit an Wert
Eine Miethypothek erfüllt beide Kriterien. Die Miete deckt Ihre monatliche Zahlung ab. Der Immobilienwert steigt von Jahr zu Jahr.
Die aktuellen Hypothekenzinsen liegen bei etwa 7 %. Aber gute Mietobjekte können eine jährliche Rendite von 8–12 % erzielen, wenn man den Cashflow plus Wertsteigerung berücksichtigt.
Sie verdienen auf zwei Arten Geld: Monatliche Mieteinnahmen und langfristige Wertsteigerung.
Hier ist der eigentliche Trick: Sie können dieselbe Anzahlung in Höhe von 10.000 US-Dollar mehrmals verwenden. Kaufen Sie eine Immobilie. Warten Sie, bis es geschätzt wird. Führen Sie eine Cash-out-Refinanzierung durch. Verwenden Sie dieses Geld für die nächste Anzahlung.
Auf diese Weise bauen Menschen Immobilienimperien auf, beginnend mit bescheidenen Beträgen.
Die Geschwindigkeit des Geldes: Wie reiche Menschen Kapital recyceln
Reiche Leute lassen ihr Geld nicht herumliegen. Sie haben es sofort in die Tat umgesetzt.
Es gibt eine Immobilienstrategie namens BRRRR:
- Kaufen Sie eine Immobilie
- Reha es
- Vermieten Sie es
- Refinanzieren Sie, um Ihr Geld wieder abzuheben
- Wiederholen Sie den Vorgang mit demselben Geld
Sie nutzen die gleiche Anzahlung von 25.000 $ fünfmal statt einmal. Fünf Eigenschaften statt einer.
Portfoliokreditgeber machen dies möglich. Sie finanzieren mehrere Immobilien für Immobilieninvestoren. Reguläre Banken begrenzen in der Regel die Bewilligung von 4 bis 10 Hypotheken.
Auch Unternehmer tun dies. Sie nutzen den Cashflow des Unternehmens, um persönliche Investitionen zu finanzieren. Oder sie nutzen Geschäftskreditlinien, um Chancen schnell zu nutzen.
Geschwindigkeit zählt. Während Sie zwei Jahre lang Geld sparen, haben sie bereits drei Deals gekauft und davon profitiert.
Wertpapierbasierte Kreditvergabe: Das Geheimnis des Wall Street-Vermögens
Dies könnte das bestgehütete Geheimnis im Finanzwesen sein. Sie können Kredite für Ihr Anlageportfolio aufnehmen, ohne etwas zu verkaufen.
Es funktioniert so: Sie haben Aktien im Wert von 200.000 US-Dollar. Eine Bank leiht Ihnen bis zu 70 % dieses Wertes zu günstigen Zinssätzen. Das sind 140.000 Dollar in bar.
Ihre Bestände wachsen weiter. Sie zahlen einfache Zinsen für das Darlehen. Keine Steuern, weil Sie nichts verkauft haben.
Nutzen Sie den Kredit für alles, was Sie wollen:
- Anzahlungen für Immobilien
- Unternehmensinvestitionen
- Mehr Aktien
JPMorgan nennt sie eine Securities Based Line of Credit (SBLOC). Schwab verfügt über verpfändete Vermögenslinien. Die Zinssätze liegen in der Regel 2–4 % über den Zinssätzen für Staatsanleihen.
Die Mindestanforderungen variieren, beginnen jedoch häufig bei Investitionen in Höhe von 100.000 bis 250.000 US-Dollar.
Auf diese Weise erhalten vermögende Menschen Zugang zu Bargeld, ohne ihre Anlagestrategie zu beeinträchtigen.
Real Estate Debt Funds: 10-14 % verdienen, während andere 3 % zahlen
Während Ihr Sparkonto 3 % zahlt, zahlen private Immobilienkreditfonds 10–14 %.
Diese Fonds verleihen Immobilienentwicklern und Hausverkäufern Geld. Sie verdienen Zinsen, während sie die Arbeit erledigen.
Ihr Geld wird auf mehrere Kredite an verschiedene Kreditnehmer verteilt. Dies reduziert das Risiko im Vergleich zur Kreditvergabe an nur eine Person.
Der New Silver Income Fund strebt eine jährliche Rendite von 14 % an. Andere Fonds konzentrieren sich auf vorrangige Schuldtitel (geringeres Risiko) oder Mezzanine-Finanzierungen (höhere Renditen).
Die meisten erfordern den Status eines akkreditierten Anlegers (über 200.000 USD Einkommen oder über 1 Mio. USD Nettovermögen). Mindestinvestitionen beginnen oft bei 25.000 bis 50.000 US-Dollar.
Das übertrifft Sparkonten und viele Aktienanlagen. Außerdem tragen Sie dazu bei, die Immobilienentwicklung voranzutreiben.
Das Steueroptimierungsspiel: Abzüge, die Ramsey ignoriert
Ramsey redet nicht viel über Steuern. Großer Fehler.
Hypothekarzinsen sind steuerlich absetzbar. Wenn Sie in der Steuerklasse von 32 % liegen, kostet Sie eine Hypothek mit 7 % tatsächlich 4,76 % nach Steuern.
Besitzer von als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien erhalten noch bessere Pausen:
- Abschreibungsabzüge
- Kostentrennungsstudien zur beschleunigten Abschreibung
- Zinsabzüge für als Finanzinvestition gehaltene Immobiliendarlehen
Der Standardabzug für 2024 beträgt 29.200 US-Dollar für verheiratete Paare. Wenn Ihre Hypothekenzinsen und andere Abzüge darüber liegen, sparen Sie durch die Einzelpostenaufstellung Geld.
Reiche Menschen strukturieren ihre Schulden, um die Steuervorteile zu maximieren. Sie könnten sich für eine Hypothek statt einer Barzahlung nur wegen des Abzugs entscheiden.
Auch Unternehmensschulden werden gesondert behandelt. Die Zinsen für ein Geschäftsdarlehen sind vollständig vom Geschäftseinkommen abzugsfähig.
Arbeiten Sie mit einem guten Wirtschaftsprüfer zusammen, der diese Strategien versteht.
Inflationsschutz: Wie Schulden zu Ihrem Freund werden
Durch die Inflation werden Schulden mit der Zeit billiger. Hier ist der Grund:
Sie leihen sich heute 100.000 US-Dollar zu einem festen Zinssatz. Bei einer Inflation von 3 % fühlt sich diese Kreditzahlung im nächsten Jahr wie 97.000 US-Dollar an. Und im darauffolgenden Jahr 94.000 US-Dollar.
Unterdessen steigen Ihre Mieteinnahmen und Immobilienwerte in der Regel mit der Inflation. Sie zahlen den Kredit mit günstigeren Dollar zurück, während Ihr Vermögen wächst.
Bargeld bewirkt das Gegenteil. Ersparnisse in Höhe von 100.000 US-Dollar verlieren jedes Jahr an Kaufkraft, wenn die Inflation positiv ist.
Festverzinsliche Schulden sind ein Inflationsschutz. Reiche Leute haben das schon vor langer Zeit herausgefunden.
Geschäftliche Hebelwirkung: Skalierung über das persönliche Einkommen hinaus
Geschäftsschulden öffnen Türen, die persönliche Schulden nicht öffnen können.
Mit SBA-Darlehen können Sie bestehende Unternehmen mit einer Anzahlung von nur 10 % kaufen. Auch eine Verkäuferfinanzierung ist üblich – der aktuelle Eigentümer fungiert als Bank.
Die Finanzierung von Ausrüstung ist besser als die Barzahlung von Geschäftswerkzeugen. Bewahren Sie Ihr Geld für Gelegenheiten auf. Sorgen Sie dafür, dass sich die Ausrüstung durch höhere Produktivität amortisiert.
Geschäftskreditlinien geben Ihnen Flexibilität. Schnappen Sie sich schnell Angebote. Schließen Sie saisonale Cashflow-Lücken. Wachstumschancen des Fonds.
Halten Sie geschäftliche und private Kredite getrennt. Dies schützt Ihr Privatvermögen und verschafft Ihnen mehr Kreditkapazität.
Wann Sie diesen Rat NICHT befolgen sollten: Risikomanagement für den Vermögensaufbau
Hebelwirkung ist nicht jedermanns Sache. Sie benötigen:
Stabiles Einkommen: Nutzen Sie nichts, wenn Ihr Job unsicher ist. Sie benötigen einen zuverlässigen Cashflow, um Ihre Schulden bedienen zu können.
Notfallreserven: Behalten Sie die Ausgaben für 3–6 Monate in bar, bevor Sie aggressiv mit der Hebelwirkung umgehen.
Markt-Timing-Bewusstsein: Kaufen Sie nicht bei Marktspitzen. Erfahren Sie, wie Sie gute Angebote erkennen.
Risikotoleranz: Gehebelte Investitionen können Geld verlieren. Stellen Sie sicher, dass Sie psychologisch damit umgehen können.
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist wichtig. Die meisten Experten schlagen vor, die Gesamtschuldenzahlungen unter 36 % des Bruttoeinkommens zu halten.
Haben Sie Ausstiegsstrategien. Wissen Sie, wie Sie da rauskommen, wenn etwas schief geht.
Ihr Aktionsplan 2025: Die Strategien wohlhabender Menschen umsetzen
Bereit, wie reiche Leute zu denken? Beginnen Sie hier:
Schritt 1: Berechnen Sie Ihre Opportunitätskosten. Wie viel verdient Ihr Geld derzeit im Vergleich zu dem, was es verdienen könnte?
Schritt 2: Bauen Sie Ihr Team auf. Finden Sie einen guten Wirtschaftsprüfer, Anwalt und Finanzberater, der diese Strategien versteht.
Schritt 3: Erforschen Sie Ihren lokalen Immobilienmarkt. Suchen Sie nach zahlungskräftigen Mietobjekten.
Schritt 4: Kontaktieren Sie Portfoliokreditgeber und SBLOC-Anbieter. Verstehen Sie ihre Anforderungen.
Schritt 5: Richten Sie bei Bedarf Geschäftseinheiten ein. LLCs können Schutz und Steuervorteile bieten.
Beginnen Sie mit einer Strategie. Meistere es. Dann fügen Sie weitere hinzu.
Versuchen Sie nicht, alles auf einmal zu erledigen. Wählen Sie den Ansatz, der am besten zu Ihrer Situation passt.
Das Fazit
Der schuldenfreie Ansatz von Dave Ramsey eignet sich hervorragend, um aus Schwierigkeiten herauszukommen. Aber es kann Sie davon abhalten, echten Wohlstand aufzubauen.
Reiche Menschen nutzen ihre Schulden strategisch. Sie verstehen den Unterschied zwischen guten und uneinbringlichen Schulden. Sie nutzen die Hebelwirkung, um die Rendite zu vervielfachen und die Steuern zu optimieren.
Sie müssen nicht reich geboren sein, um diese Strategien anzuwenden. Sie müssen nur verstehen, wie Geld wirklich funktioniert.
Berechnen Sie zunächst, was Ihr aktueller Ansatz Sie kostet. Wählen Sie dann die Strategie einer wohlhabenden Person aus, die Sie dieses Jahr umsetzen möchten.
Dein zukünftiges Ich wird es dir danken.
