Neue Regelung der Sozialversicherung: Wie ein Aufschub der Leistungen bis zum 70. Lebensjahr Sie 30.000 US-Dollar kosten könnte (Handeln Sie schnell!)

Die soziale Sicherheit ist ein wichtiger Teil der Ruhestandsplanung. Viele Menschen sind der Meinung, dass sie mit dem Bezug ihrer Leistungen bis zu ihrem 70. Lebensjahr warten sollten, da sie jeden Monat mehr Geld bekommen. Das stimmt zwar, aber Warten ist möglicherweise nicht immer die beste Wahl. Tatsächlich könnte es Sie viel Geld kosten. Die neuen Sozialversicherungsvorschriften haben einiges verändert, und es ist wichtig zu verstehen, wie sie sich auf Sie auswirken. Lassen Sie uns es aufschlüsseln und herausfinden, warum Sie Ihre Vorteile lieber früher als später in Anspruch nehmen möchten.

1. Die Grundlagen der Sozialversicherungsleistungen

Die Leistungen der Sozialversicherung hängen davon ab, wie viel Sie während Ihrer Erwerbstätigkeit verdient haben und wann Sie sich entscheiden, sie zu beziehen. Sie können bereits im Alter von 62 Jahren Leistungen beziehen, erhalten dann aber jeden Monat weniger Geld. Ihr volles Rentenalter (FRA) ist der Zeitpunkt, an dem Sie den vollen Leistungsbetrag erhalten können. Für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, beträgt der FRA 67. Wenn Sie warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, erhöht sich Ihre Leistung für jedes Jahr, das Sie aufschieben, um 8 % bis zu einem Höchstbetrag.

So geht’s:

• Verstehen Sie Ihre FRA: Informieren Sie sich über Ihr volles Rentenalter und wie sich ein früher oder später Beginn der Leistungen auf Ihren monatlichen Scheck auswirkt. Wenn Ihr FRA beispielsweise 67 Jahre beträgt und Sie mit 62 Jahren beginnen, ist Ihre Leistung etwa 30 % geringer. Das heißt, wenn Ihre volle Leistung 2.000 US-Dollar beträgt, erhalten Sie jeden Monat nur 1.400 US-Dollar.
• Berechnen Sie die Steigerung: Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr aufschieben, erhöht sich Ihre Leistung um etwa 24 %. Beispielsweise werden aus einer Leistung von 2.000 US-Dollar bei FRA im Alter von 70 Jahren 2.480 US-Dollar. Das klingt großartig, aber Sie müssen darüber nachdenken, wie lange Sie diese Leistungen tatsächlich erhalten.
• Berücksichtigen Sie Ihre Lebensdauer: Wenn Sie ein langes Leben führen, kann sich der größere Nutzen auszahlen. Wenn Sie jedoch Ihr Break-Even-Alter (für viele Menschen etwa 80 Jahre) nicht überschritten haben, könnten Ihnen jahrelange Leistungen entgehen. Denken Sie über Ihren Gesundheitszustand und Ihre Familiengeschichte nach, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie lange Sie leben könnten.

2. Die Kosten einer Verzögerung

Wenn Sie die Leistungen hinauszögern, können Sie zwar einen höheren monatlichen Scheck erhalten, es bedeutet aber auch, dass Sie insgesamt weniger Schecks erhalten. Das kann sich im Laufe der Zeit zu einer Menge Geld summieren.

So geht’s:

• Berechnen Sie den Gesamtnutzen: Vergleichen Sie die Gesamtleistungen, die Sie erhalten würden, wenn Sie mit 62 Jahren beginnen, mit denen mit 70 Jahren. Wenn Sie beispielsweise mit 62 Jahren beginnen, erhalten Sie acht weitere Jahre lang kleinere Schecks, als wenn Sie bis 70 warten würden. In diesen 8 Jahren könnte Ihnen viel Geld entgehen. Wenn Ihre Leistung im Alter von 62 Jahren 1.400 US-Dollar beträgt, erhalten Sie über einen Zeitraum von 8 Jahren 134.400 US-Dollar. Wenn Sie bis 70 warten, wird Ihnen dieses Geld entgehen.
• Berücksichtigen Sie Ihre finanziellen Bedürfnisse: Wenn Sie das Geld früher benötigen, kann es sinnvoll sein, früher mit den Leistungen zu beginnen. Aufschieben bedeutet, auf Einkommen zu verzichten, das für den Lebensunterhalt, Investitionen oder die Tilgung von Schulden verwendet werden könnte. Denken Sie über Ihre aktuelle finanzielle Situation nach und überlegen Sie, ob Sie es sich leisten können, zu warten.
• Faktor bei der Inflation: Ein Aufschub der Leistungen kann zum Schutz vor Inflation beitragen, Sie verpassen aber trotzdem jahrelang potenzielle Einkünfte. Wenn Sie nicht lange genug leben, kann die höhere Leistung mit 70 den Einkommensverlust nicht ausgleichen. Auch die Inflation kann mit der Zeit den Wert Ihrer Leistungen schmälern. Wenn Sie sie also früher in Anspruch nehmen, können Sie mit steigenden Kosten Schritt halten.

3. Die Auswirkungen auf Ehepartner

Eine Verzögerung der Leistungen kann sich auch auf die Leistungen Ihres Ehepartners auswirken. Ehepartner können bei FRA Leistungen auf der Grundlage ihres eigenen Einkommens oder bis zur Hälfte der Leistungen ihres Partners erhalten. Wenn Sie jedoch verspäten, erhält Ihr Ehepartner möglicherweise eine geringere Leistung.

So geht’s:

• Vorteile koordinieren: Wenn Sie verheiratet sind, denken Sie darüber nach, welche Auswirkungen die Verzögerung Ihrer Leistungen auf Ihren Ehepartner haben wird. Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr aufschieben, erhält Ihr Ehepartner möglicherweise eine geringere Leistung, bis Sie beginnen, Leistungen zu beziehen. Wenn Ihre Leistung bei FRA beispielsweise 2.000 US-Dollar beträgt, könnte Ihr Ehepartner 1.000 US-Dollar erhalten. Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr aufschieben, erhält Ihr Ehepartner bis zum Beginn möglicherweise nur 700 US-Dollar.
• Maximieren Sie die Hinterbliebenenleistungen: Stirbt ein Ehegatte, erhält der überlebende Ehegatte die höhere der beiden Leistungen. Eine Verzögerung der Leistungen kann die Hinterbliebenenleistung erhöhen und so für mehr finanzielle Sicherheit sorgen. Wenn Sie jedoch nicht lange genug leben, kann es sein, dass Ihr Ehegatte jahrelange Leistungen verpasst.
• Konsultieren Sie einen Finanzberater: Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, die beste Strategie für Sie und Ihren Ehepartner zu finden. Sie können Berechnungen durchführen, um herauszufinden, welche Option Ihren Gesamtnutzen maximiert. Sie können Ihnen auch bei der Planung verschiedener Szenarien helfen, etwa wenn ein Ehepartner früher als erwartet verstirbt.

4. Die Rolle anderer Einkünfte

Wenn Sie über andere Einkommensquellen wie eine Rente oder Investitionen verfügen, ist ein Aufschub der Sozialversicherung möglicherweise nicht die beste Wahl. Das zusätzliche Einkommen kann die Auswirkungen eines frühen Leistungsbeginns verringern.

So geht’s:

• Bewerten Sie Ihre Einkommensquellen: Sehen Sie sich alle Ihre Einkommensquellen an, einschließlich Rentenkonten, Investitionen und etwaiger Teilzeitbeschäftigung. Wenn Sie über genügend Einkommen verfügen, um Ihre Ausgaben zu decken, können Sie möglicherweise die Sozialversicherung aufschieben. Wenn Sie das Geld jedoch jetzt benötigen, ist es möglicherweise besser, früher mit den Leistungen zu beginnen.
• Berücksichtigen Sie die steuerlichen Auswirkungen: Andere Einkünfte können sich darauf auswirken, wie hoch Ihre Sozialversicherungsleistungen besteuert werden. Wenn Sie über ein erhebliches anderes Einkommen verfügen, bringt ein Aufschub der Leistungen möglicherweise nicht die Steuervorteile, die Sie erwarten. Tatsächlich könnten dadurch Ihre Steuern auf lange Sicht höher ausfallen.
• Erstellen Sie einen Ruhestandsplan: Arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen, um einen umfassenden Altersvorsorgeplan zu erstellen. Sie können Ihnen dabei helfen, Ihre Einkommensquellen auszugleichen und den besten Zeitpunkt für den Beginn der Sozialversicherung zu ermitteln. Ein guter Plan hilft Ihnen, das Beste aus all Ihren Einkommensquellen zu machen und Ihre Steuern zu minimieren.

5. Der Break-Even-Punkt

Der Break-Even-Punkt ist das Alter, in dem der Gesamtnutzen, den Sie durch den Aufschub erhalten, dem Gesamtnutzen entspricht, den Sie erhalten hätten, wenn Sie früher begonnen hätten. Dieser Punkt variiert je nach Ihrer individuellen Situation.

So geht’s:

• Berechnen Sie Ihr Break-Even-Alter: Benutzen Sie Online-Rechner oder arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen, um Ihr Break-Even-Alter zu bestimmen. Für viele Menschen liegt dieses Alter bei etwa 80 Jahren. Wenn Ihre Rente beispielsweise im Alter von 62 Jahren 1.400 US-Dollar und im Alter von 70 Jahren 1.700 US-Dollar beträgt, müssen Sie über 80 Jahre alt werden, um die entgangenen Leistungen auszugleichen.
• Berücksichtigen Sie Ihre Gesundheit und Lebensdauer: Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben oder eine kürzere Lebenserwartung haben, kann ein früherer Leistungsbeginn sinnvoller sein. Sie werden nicht lange genug leben, um den Break-Even-Punkt zu erreichen. Denken Sie über Ihren aktuellen Gesundheitszustand und Ihre Familiengeschichte nach, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie lange Sie noch leben werden.
• Planen Sie für Langlebigkeit: Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und ein langes Leben erwarten, kann es sich lohnen, die Leistungen aufzuschieben. Aber das ist ein Glücksspiel, denn niemand kann ihre genaue Lebensdauer vorhersagen. Selbst wenn Sie davon ausgehen, dass Sie noch lange leben werden, könnten Ihnen jahrelange Vorteile entgehen.

6. Das neue Social Security Fairness Act

Der Social Security Fairness Act hat Änderungen mit sich gebracht, die sich auf Ihre Leistungen auswirken könnten. Dieses Gesetz befasst sich mit Themen wie der Windfall Elimination Provision und dem Government Pension Offset, die die Leistungen für einige Personen reduzierten.

So geht’s:

• Verstehen Sie die Änderungen: Erfahren Sie, wie sich der Social Security Fairness Act auf Sie auswirkt. Das Gesetz zielt darauf ab, Ungleichheiten im System zu korrigieren und sicherzustellen, dass betroffene Personen die ihnen zustehenden Leistungen erhalten. Wenn Sie beispielsweise von der „Windfall Elimination Provision“ betroffen sind, erhalten Sie möglicherweise jetzt weitere Vorteile.
• Prüfen Sie auf rückwirkende Zahlungen: Wenn Sie von der Tat betroffen sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf rückwirkende Zahlungen. Die Sozialversicherungsbehörde beschleunigt diese Zahlungen. Prüfen Sie daher, ob Sie berechtigt sind. Möglicherweise können Sie Leistungen zurückerhalten, die Sie in der Vergangenheit verpasst haben.
• Bleiben Sie informiert: Bleiben Sie über alle Aktualisierungen oder Änderungen des Gesetzes auf dem Laufenden. Die Sozialversicherungsbehörde stellt auf ihrer Website Ressourcen und Informationen zur Verfügung. Stellen Sie sicher, dass Sie über alle neuen Regeln informiert sind, die sich auf Ihre Leistungen auswirken könnten.

7. Die Bedeutung schnellen Handelns

Angesichts der potenziellen Kosten einer Verzögerung der Leistungserbringung ist es wichtig, schnell zu handeln und eine fundierte Entscheidung zu treffen. Zu langes Warten könnte bedeuten, dass Ihnen erhebliche Einnahmen entgehen.

So geht’s:

• Treffen Sie eine Entscheidung: Zögern Sie nicht, eine Entscheidung darüber zu treffen, wann Sie mit der Sozialversicherung beginnen möchten. Je früher Sie sich entscheiden, desto eher können Sie Leistungen beziehen. Zu langes Warten könnte Sie viel Geld kosten.
• Konsultieren Sie Fachleute: Sprechen Sie mit Finanzberatern und Steuerexperten, um die beste Strategie für Ihre Situation zu finden. Sie können Sie individuell beraten und Ihnen dabei helfen, Ihren Nutzen zu maximieren. Sie können Ihnen auch helfen, die neuen Regeln und ihre Auswirkungen auf Sie zu verstehen.
• Bleiben Sie flexibel: Die Lebensumstände können sich ändern, bleiben Sie also bei Ihrer Altersvorsorge flexibel. Wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert, müssen Sie möglicherweise Anpassungen vornehmen, wenn Sie Leistungen beziehen. Wenn Sie beispielsweise Ihren Job verlieren oder unerwartete Ausgaben anfallen, müssen Sie die Leistungen möglicherweise früher in Anspruch nehmen.

Abschluss

Eine Verschiebung der Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren kann Ihren monatlichen Scheck erhöhen, ist aber finanziell nicht immer die beste Entscheidung. Wenn Sie die neuen Regeln verstehen und Ihre individuelle Situation berücksichtigen, können Sie eine intelligentere Entscheidung darüber treffen, wann Sie mit dem Bezug von Leistungen beginnen. Handeln Sie schnell, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Ruhestandseinkommen maximieren und kein Geld auf dem Tisch liegen lassen.

Wenn Sie diese Punkte verstehen und Maßnahmen ergreifen, können Sie eine intelligentere Entscheidung darüber treffen, wann Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen möchten. Konsultieren Sie immer einen Finanzberater, um sicherzustellen, dass Sie die beste Wahl für Ihre Situation treffen. Viel Spaß beim Sparen.