Die Roth IRA-Hacks, die Ihre Erben Millionäre machen könnten (steuerfrei!)

Sie möchten Ihren Kindern Geld lassen. Aber Sie möchten nicht, dass die Regierung die Hälfte davon in Steuern einnimmt.

Hier ist das, was die meisten Menschen nicht wissen: Eine einfache Kaution in Höhe von 7.000 US -Dollar in eine Roth IRA im Alter von 25 Jahren wächst im Ruhestand auf 2,3 Millionen US -Dollar. Ihre Erben bekommen jeden steuerfreien Penny.

Aber 2025 hat die Regeln geändert. Neue Gesetze schaffen größere Chancen – und neue Fallen, die Ihre Familie Hunderttausende kosten könnten.

Dieser Leitfaden zeigt Ihnen genau, wie Sie diese Änderungen verwenden, um steuerfreies Vermögen für Ihre Erben aufzubauen. Sie lernen Strategien, die bescheidene Beiträge in lebensverändernde Vererben verwandeln.

Warum 2025 alles für Roth IRA -Erbschaften verändert hat

Neue Regeln begannen dieses Jahr. Sie beeinflussen, wie Ihre Erben Geld von Ihrer Roth IRA bekommen.

Die 10-Jahres-Regel traf die meisten Erben

Wenn Sie nach 2019 sterben, müssen die meisten Nicht-Ehepartner-Erben Ihre Roth IRA innerhalb von 10 Jahren leeren. Ab 2025 müssen sie auch in diesen 10 Jahren jedes Jahr die erforderlichen Mindestausschüttungen einnehmen.

Ihr Ehepartner wird besser behandelt. Sie können Ihre Roth IRA auf ihrem eigenen Konto hinzufügen und sie steuerfrei wachsen lassen.

Die 5-Jahres-Regel ist immer noch wichtig

Damit die Einnahmen steuerfrei herauskommen, muss Ihre Roth IRA 5 Jahre lang geöffnet sein, bevor Sie sterben. Beiträge kommen immer steuerfrei.

Wer bekommt eine Sonderbehandlung

Einige Erben können die Zahlungen über ihren Lebensdauer immer noch ausdehnen:

• Dein Ehepartner
• Ihre minderjährigen Kinder (bis sie 21 werden)
• Behinderte oder chronisch kranke Menschen
• Jeder, der weniger als 10 Jahre jünger ist als Sie

Warum ist das jetzt wichtig

Die neuen Regeln machen früh noch mächtiger. Ihre Erben haben weniger Zeit, um das Geld zu dehnen, sodass Sie mehr nach vorne setzen müssen.

Wie 7.000 US-Dollar steuerfrei 2,3 Millionen US-Dollar werden

Die Mathematik ist einfach. Zeit macht kleines Geld groß.

Beginnen Sie bei 25, werden Sie reich

Stecken Sie 7.000 US-Dollar pro Jahr in eine Roth IRA ab 25. Mit 6% Renditen haben Sie 2,3 Millionen US-Dollar im Alter von 70 USD. Ihre Erben erhalten alles steuerfrei.

Beginnen Sie bei 15, werden Sie reicher

Sogar 1.000 US -Dollar pro Jahr ab 15 Jahren werden im Alter von 70 USD 417.000 US -Dollar betragen.

Die Magie ohne Steuern

Regelmäßige Altersvorsorgekonten werden besteuert, wenn Ihre Erben Geld herausnehmen. Ihre 2,3 Millionen US -Dollar könnten nach Steuern 1,6 Millionen US -Dollar werden.

Roth IRAs? Deine Erben halten jeden Cent.

Echte Zahlen für echte Menschen

Folgendes passiert mit unterschiedlichem Anfangsalter:

• Alter 25: 7.000 USD pro Jahr = 2,3 Millionen US -Dollar von 70 USD
• Alter 35: 7.000 USD pro Jahr = 1,2 Millionen US -Dollar von 70 USD
• Alter 45: 7.000 USD pro Jahr = 615.000 USD von 70 USD

Ab 10 Jahre früher verdoppelt Ihr Geld. Deshalb schlägt die Zeit alles.

Der Aufholvorteil

Mit 50 Jahren können Sie 8.000 US -Dollar pro Jahr anstelle von 7.000 US -Dollar einbringen. Diese zusätzlichen 1.000 US -Dollar summieren sich schnell.

Wie hohe Verdiener die Einkommensregeln brechen

Zu viel Geld verdienen? Die Regierung sagt, Sie können keine Roth IRA direkt verwenden.

Im Jahr 2025 sind Sie gesperrt, wenn Sie über 165.000 US -Dollar (Single) oder 246.000 US -Dollar verdienen (verheiratete Einreichung gemeinsam).

Aber es gibt eine juristische Problemumgehung namens Backdoor Roth.

Wie der Backdoor Roth funktioniert

• Schritt 1: Geben Sie Geld in eine reguläre IRA (hier keine Einkommensbeschränkungen).
• Schritt 2: Konvertieren Sie es sofort in eine Roth IRA.
• Schritt 3: Zahlen Sie Steuern auf die Umwandlung (normalerweise Null, wenn Sie es schnell tun)

Dies ermöglicht es, dass Hochverdiener trotz Einkommensbeschränkungen jedes Jahr 7.000 US -Dollar in eine Roth IRA stecken.

Die Pro-RATA-Falle

Achten Sie auf diesen Fehler. Wenn Sie in anderen traditionellen IRAs Geld haben, macht die Pro-Rata-Regel einen Teil Ihrer Umwandlung steuerpflichtig.

Beispiel: Sie haben 50.000 US -Dollar in einer traditionellen IRA und möchten 7.000 US -Dollar konvertieren. Der IRS behandelt dies als Geld von beiden Konten. Sie werden Steuern auf einen Teil dieser 7.000 US -Dollar schulden.

Die Mega -Hintertür Roth

Hast du ein 401 (k)? Möglicherweise können Sie viel mehr als 7.000 US -Dollar in einen Roth stecken.

Mit etwa 401 (k) -Pläfen können Sie nach Steuern bis zu 43.500 US-Dollar pro Jahr nach Steuern leisten und sie dann in Roth umwandeln.

Dies verwandelt Ihr Jahreslimit in Höhe von 7.000 US -Dollar in 50.000 US -Dollar oder mehr.

Wann soll diese Strategien verwendet werden

• Sie verdienen zu viel für reguläre Roth -Beiträge
• Sie möchten mehr als 7.000 US -Dollar pro Jahr in Roth -Konten einbringen
• Sie erwarten, später in einer höheren Steuerklasse zu sein
• Sie möchten Ihre Erben steuerfreies Geld überlassen

So verwandeln Sie Ihre 401 (k) in steuerfreies Gold

Sie haben wahrscheinlich Geld in einem traditionellen 401 (k) oder IRA. Jeder Dollar, den Sie in einen Roth konvertieren, erspart Ihre Erben Steuern später.

Die perfekte Zeit zum Konvertieren

Eine frühe Pensionierung schafft ein goldenes Fenster. Ihr Einkommen sinkt, aber Sie brauchen noch kein Ruhestandsgeld.

Beispiel: Bill und Jen zogen sich bei 55 in den Ruhestand. Sie konvertieren jedes Jahr gerade genug, um ihre Steuerklasse von 10% zu füllen. Nach 6 Jahren erhöht dies 260.000 US -Dollar zu ihrem Nettovermögen.

Wie viel um konvertieren jedes Jahr umzuwandeln

Konvertieren Sie nicht alles auf einmal. Sie zahlen enorme Steuern.

Konvertieren Sie stattdessen genug, um Ihre aktuelle Steuerklasse zu „füllen“:

• 10% Klammer: Konvertieren Sie bis 23.200 USD (verheiratet) oder 11.600 US -Dollar (Single)
• 12% Klammer: Konvertieren Sie bis zu 94.300 USD (verheiratet) oder 47.150 USD (Single)
• 22% Klammer: Konvertieren Sie bis zu 201.050 USD (verheiratet) oder 100.525 USD (Single)

Dies hält Sie davon ab, in höhere Steuerklassen zu springen.

Zahlen Sie Steuern mit außerhalb des Geldes

Verwenden Sie niemals IRA -Geld, um Umbausteuern zu zahlen. Dies tötet den Konvertierungspunkt.

Sparen Sie Bargeld außerhalb Ihrer Altersvorsorgekonten, um die Steuerrechnung zu bezahlen.

Achten Sie auf diese Gotchas

Um zu viel umzuwandeln:

• Machen Sie mehr von Ihrer sozialen Sicherheit steuerpflichtig
• Erhöhen Sie Ihre Medicare -Prämien
• Schieben Sie Sie in höhere Steuerklassen

Die 5-Jahres-Regel für Konvertierungen

Jede Konvertierung beginnt eine eigene 5-Jahres-Uhr. Sie können das konvertierte Geld nicht 5 Jahre ohne Strafen berühren.

Planen Sie entsprechend, wenn Sie das Geld bald benötigen.

Warum Ihr Nachlassplan jetzt Roth IRA benötigt

Regelmäßige Altersvorsorgekonten erstellen Steuerbomben für Ihre Erben. Roth IRAs erzeugen steuerfreie Engpässe.

Keine erforderlichen Abhebungen während Ihres Lebens

Traditionelle IRAs zwingen Sie, ab dem 73. Lebensjahr Geld zu nehmen. Roth IRAs nicht.

Dies bedeutet, dass mehr Geld länger investiert bleibt. Mehr Wachstum für Ihre Erben.

Ihre Erben bekommen steuerfreies Geld

Wenn Erben eine Roth -IRA erben, werden die erforderlichen Ausschüttungen nicht besteuert. Jeder Dollar, den Sie eingegeben haben, erscheint für sie steuerfrei.

Smart Begünstigte bewegt sich

Nennen Sie Ihren Ehepartner zuerst. Sie können Ihre Roth IRA als ihre eigenen behandeln und die erforderlichen Verteilungen vermeiden.

Für andere Erben nennen sie sie direkt. Überlassen Sie Roth IRAs nicht Ihrem Nachlass, oder sie verlieren eine besondere steuerliche Behandlung.

Mehrere Roth IRAs für mehrere Kinder

Öffnen Sie separate Roth IRAs für jedes Kind, dem Sie profitieren möchten. Dies gibt ihnen mehr Kontrolle und Flexibilität.

Überlegungen vertrauen

Sie können Roth IRAs Trusts überlassen, aber dies wird schnell kompliziert. Der Trust muss möglicherweise höhere Steuern auf Ausschüttungen zahlen.

Arbeiten Sie mit einem Anwalt für Nachlassplanung zusammen, wenn Sie Trusts verwenden möchten.

Erweiterte Bewegungen, die Ihre Ergebnisse multiplizieren

Bereit, über grundlegende Strategien hinauszugehen? Diese Bewegungen können Ihr Roth IRA -Wachstum aufladen.

Selbstgesteuertes Roth IRAs

Die meisten Menschen investieren Roth IRAs in Aktien und Anleihen. Sie können sie jedoch für Immobilien, private Unternehmen und andere Investitionen verwenden.

Auf diese Weise erhöhte Peter Thiel seine Roth IRA von unter 2.000 bis 5 Milliarden US -Dollar – und stellte Start -up -Aktien auf das Konto ein.

Verwenden von Roth -Geld für erste Häuser

Ihre Erben können für einen ersten Kauf von Eigenheimen bis zu 10.000 US-Dollar steuerfrei sein. Beiträge erscheint jederzeit ohne Strafen.

Dies macht Roth IRAs als Familienvermögen und Wohnungsfonds doppelt.

Bildungsfinanzierungsstrategie

Roth IRAs können Bildungskosten finanzieren. Ihre Kinder bekommen Geld für das College, und alles, was noch übrig bleibt, bleibt steuerfrei für den Ruhestand.

Staatliche Steuerplanung

Wechseln Sie von einem Hochsteuerzustand in einen Zustand mit niedrigem Steuern? Konvertieren Sie Ihre traditionellen IRAs in Roths, bevor Sie sich bewegen. Sie zahlen die hohen staatlichen Steuern einmal, dann erhalten Ihre Erben für immer steuerfreies Geld.

7 Fehler, die Familien Millionen kosten

Lassen Sie diese Fehler nicht Ihren steuerfreien Vermögensplan zerstören.

Fehler 1: Zu lange warten, um anzufangen

Jedes Jahr kostet Sie Wachstum Tausende. Ein 35-Jähriger, der bis 45 Jahre alt wartet, um über 500.000 US-Dollar an Finalkontowert zu beginnen.

Fehler 2: Die Beiträge nicht maximieren

Das Limit von 2025 beträgt 7.000 USD (8.000 USD, wenn Sie 50+ sind). Mit einem Beitrag von 5.000 USD anstelle von 7.000 US -Dollar kostet Sie über 300.000 US -Dollar im Ruhestand.

Fehler 3: zu viel auf einmal konvertieren

Große Conversions schaffen große Steuerrechnungen. Verbreiten Sie sie über mehrere Jahre, um in niedrigeren Steuerklassen zu bleiben.

Fehler 4: Schlechte Bezeichnungen für die Begünstigte

Wenn Sie Ihr Nachlass anstelle von Menschen benennen, tötet sie die Steuervorteile. Nennen Sie immer bestimmte Personen als Begünstigte.

Fehler 5: Die 5-Jahres-Regel nicht verstehen

Jede Roth IRA muss 5 Jahre lang geöffnet sein, damit ein Ergebnis steuerfrei ist. Beginnen Sie früh die Uhr.

Fehler 6: Verwenden Sie IRA -Geld, um Umbausteuern zu zahlen

Dies verwandelt Ihre Konvertierung in einen Rückzug. Sie verlieren Geld für Steuern und Strafen.

Fehler 7: Vergessen über staatliche Steuern

Einige Bundesstaaten steuern Roth -Umbauten, auch wenn die Bundesregierung nicht der Fall ist. Kennen Sie Ihre staatlichen Regeln, bevor Sie konvertieren.

Ihr 2025 Aktionsplan: Was jetzt zu tun ist

Warten Sie nicht. Jeden Monat kostet Sie das Geld Ihrer Erben.

Diesen Monat

1. Überprüfen Sie Ihre aktuellen Beiträge. Nehmen Sie dieses Jahr die vollen 7.000 US -Dollar ein?
2. Überprüfen Sie Ihr Einkommen. Wenn Sie für direkte Roth -Beiträge zu viel machen, setzen Sie eine Backdoor -Roth -Strategie ein.
3. Schauen Sie sich Ihre Begünstigten an. Stellen Sie sicher, dass Sie echte Personen genannt haben, nicht Ihr Nachlass.

Vor dem 31. Dezember 2025

1. Maximal den diesjährigen Beitrag. Sie haben bis zum 15. April 2026, aber warten Sie nicht.
2. Betrachten Sie eine Roth -Konvertierung. Wenn Sie ein einkommenswertes Jahr hatten, konvertieren Sie ein traditionelles IRA-Geld.
3. Alte IRAs aufräumen. Wenn Sie mehrere traditionelle IRAs haben, sollten Sie sie konsolidieren.

Nächstes Jahr Planung

1. Richten Sie automatische Beiträge ein. Lassen Sie Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck zu Ihrer Roth IRA gehen.
2. Planen Sie Ihre Conversion -Strategie. Finden Sie heraus, wie viel man jedes Jahr umwandeln kann, ohne Steuerklassen zu wechseln.
3. Jährlich überprüfen. Steuergesetze ändern sich. Ihr Einkommen ändert sich. Passen Sie Ihre Strategie entsprechend an.

Arbeiten mit Profis

Möglicherweise brauchen Sie Hilfe bei:

• Komplexe Konversionsstrategien
• Nachlassplanungsdokumente
• Steuerplanung über mehrere Jahre hinweg
• Selbstgesteuerte IRA-Investitionen

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