Sie sind verheiratet und machen sich Sorgen, genug Geld für den Ruhestand zu haben. Sie haben gehört, dass die Sozialversicherung Ehegattenvorteile zahlt, aber Sie wissen nicht, wie sie funktionieren oder ob Sie sich qualifizieren.
Hier ist, was die meisten Paare vermissen: Die Ehe kann Ihr Einkommen der sozialen Sicherheit um mehr als 1.100 USD pro Monat steigern. Aber Sie müssen die richtigen Schritte kennen, die Sie vor dem 31. Dezember unternehmen können.
Dieser Leitfaden zeigt Ihnen genau, wie Sie diese zusätzlichen Leistungen beanspruchen. Sie erfahren, welcher Ehepartner zuerst einreichen soll, wann Sie sich bewerben sollen, und wie Sie die Fehler vermeiden, die Tausende von Dollar kosten.
Warum Ihre Heiratsurkunde 13.200 USD pro Jahr wert ist
Die soziale Sicherheit bietet verheiratete Paare besondere Vorteile, die alleinstehende Personen nicht bekommen können. Diese werden als Ehegattenvorteile bezeichnet.
So funktioniert es: Der Ehepartner mit niedrigerem Verdienst kann bis zu 50% des vollen Ruhestandsvorteils des höheren Verdieners sammeln. Das ist zusätzlich zu den Nutzen, die sie aus ihrer eigenen Arbeitsaufzeichnung verdient haben.
Beispiel:
- John arbeitete 35 Jahre und verdient 2.400 USD/Monat im vollen Rentenalter
- Seine Frau Sarah arbeitete in Teilzeit und verdient 800 US-Dollar pro Monat aus ihrem eigenen Rekord
- Sarah kann auf Ehegattenleistungen umsteigen und stattdessen 1.200 USD/Monat sammeln (2.400 × 50%)
- Zusätzliches monatliches Einkommen: 400 USD (1.200 USD – 800 USD)
Aber die meisten Paare können viel besser als dieses grundlegende Beispiel.
Das wahre Geld ergibt sich aus dem Timing Ihrer Ansprüche. Datei zur falschen Zeit und Sie verlieren für immer Geld. Datei Smart und Sie können Ihren monatlichen Schecks über 1.100 US -Dollar hinzufügen.
So verdoppeln Sie Ihre Ehegattenvorteile mit perfektem Timing
Die meisten Leute denken, dass Sie bei 62 oder Ihrem vollständigen Rentenalter für die soziale Sicherheit einreichen müssen. Falsch.
Die beste Strategie für verheiratete Paare ist oft, dass ein Ehepartner bis zum Alter von 70 Jahren wartet. Deshalb ist dies so wichtig.
Die Magie der verzögerten Altersvorsorgekredite:
Für jedes Jahr, in dem Sie die Einreichung Ihres vollen Rentenalters verzögern, steigt Ihr Nutzen um 8%. Warten Sie bis 70 und Ihr Nutzen ist 32% höher als im vollen Rentenalter.
Dieser größere Vorteil bedeutet auch größere Ehegattenvorteile. Denken Sie daran, der Ehegattenvorteil beträgt 50% des vollen Ruhestandsvorteils des höheren Verdieners.
Hier ist die Mathematik:
- Nutzen des höheren Verdieners im Alter von 67 Jahren: 2.400 USD/Monat
- Gleicher Nutzen, wenn sie bis 70: 3.168 USD/Monat warten (2.400 × 132%)
- Ehegattenleistung im Alter von 67 Jahren: 1.200 USD/Monat (50% von 2.400 USD)
- Ehegattenvorteil, wenn ein höherer Verdiener bis 70 Uhr wartet: noch 1.200 USD/Monat
Warten Sie, das sieht nicht besser aus. Aber hier ist der Trick, den die meisten Leute vermissen.
Die Strategie „Datei und Switch“, die monatlich $ 1.100 addiert
Hier können Paare wirklich eingelöst werden. Aber die Regeln sind schwierig und das Fenster schließt.
Wenn Sie vor dem 2. Januar 1954 geboren wurden, können Sie eine Strategie namens „eingeschränkter Anwendung“ verwenden. Auf diese Weise können Sie die Ehegattenvorteile einreichen, während Ihr eigener Vorteil weiter wächst.
Wie es funktioniert:
- Höhere Verdienerdateien für die soziale Sicherheit im vollen Rentenalter
- Niedrigere Verdienerdateien eine „eingeschränkte Anwendung“ nur für Ehegattenvorteile
- Niedrigerer Verdiener sammelt Ehegattenvorteile, während ihr eigener Vorteil wächst
- Im Alter von 70 Jahren wechselt ein niedrigerer Verdiener zu seinem eigenen (jetzt viel größeren) Vorteil
Echte Zahlen:
- Nutzen des niedrigeren Verdieners im vollen Rentenalter: 1.800 USD/Monat
- Ehegattenleistung, die sie stattdessen sammeln: 1.400 USD/Monat
- Ihr Vorteil im Alter von 70 Jahren: 2.376 USD/Monat (1.800 × 132%)
- Monatliche Erhöhung im Alter von 70 Jahren: 976 USD (2.376 USD – 1.400 USD)
Fügen Sie dies dem verzögerten Nutzen des höheren Verdieners hinzu, und Paare können einen Gesamtsteigerungen von 1.100 USD pro Monat verzeichnen.
Wichtig: Sie müssen vor dem 2. Januar 1954 geboren werden, um diese Strategie zu verwenden. Wenn Sie jünger sind, gelten unterschiedliche Regeln.
Was tun, wenn Sie unter 62 sind (die neuen Regeln)
Der Kongress hat die Regeln im Jahr 2015 geändert. Wenn Sie am 2. Januar 1954 oder später geboren wurden, können Sie die Strategie „Datei und Switch“ nicht verwenden.
Sie können jedoch Ihre Vorteile mit intelligentem Timing trotzdem steigern.
Ihre besten Optionen:
Option 1: Verspätete Verdiener von höherer Verdiener bis 70 bis 70
- Niedrigere Verdienerdateien im vollständigen Rentenalter zu ihrem eigenen Nutzen
- Höherer Verdiener wartet bis 70 zu maximalem Nutzen
- Wenn ein höherer Verdiener stirbt, bekommt der Überlebende den größeren Nutzen
Option 2: Beide warten bis 70
- Funktioniert nur, wenn beide Ehepartner starke Arbeitsaufzeichnungen haben
- Beide Vorteile wachsen um 32%
- Am besten für Paare, bei denen beide ähnliche Beträge verdienen
Option 3: One Dateien frühzeitig für den Cashflow
- Wenn Sie jetzt Geld benötigen, wird ein Ehepartner bei 62 angezeigt
- Der andere Ehepartner wartet bis zum vollständigen Rentenalter oder 70
- Sie bekommen jetzt etwas Geld, opfern aber ein lebenslanges Einkommen
Die richtige Wahl hängt von Ihrer Gesundheit, Ihrem anderen Einkommen und davon ab, wie lange Sie es erwarten, zu leben.
Wie nicht arbeitende Ehepartner 1.584 USD pro Monat sammeln können
Blieben zu Hause, um Kinder großzuziehen? Teilzeit gearbeitet? Sie können weiterhin erhebliche Sozialversicherungsleistungen sammeln.
Nicht arbeitende Ehepartner können bis zu 50% des vollen Ruhestandsvorteils ihres Partners sammeln. Im Jahr 2025 beträgt der maximale Ehegattenvorteil 1.584 USD pro Monat.
Um den vollen Betrag zu erhalten:
- Ihr arbeitender Ehepartner muss die maximale Sozialversicherungsleistung verdienen (3.168 USD/Monat im Jahr 2025).
- Sie müssen bis zu Ihrem vollständigen Rentenalter warten, um eine Datei abzulegen
- Sie können keinen höheren Nutzen aus Ihrer eigenen Arbeitsaufzeichnung haben
Was ist, wenn Sie einige gearbeitet haben? Die soziale Sicherheit zahlt, was auch immer höher ist:
- Ihr eigener Vorteil
- Der Ehegattenvorteil (50% des Vorteils Ihres Ehepartners)
Sie können beides nicht sammeln. Die soziale Sicherheit zahlt automatisch den höheren Betrag.
Die frühzeitige Einreichung reduziert Ihren Nutzen:
- Datei bei 62: Holen Sie sich nur 32,5% des Nutzen des Ehepartners anstelle von 50%
- Datei bei 65: Holen Sie sich etwa 45,8% des Nutzen des Ehepartners
- Warten Sie bis zum vollen Rentenalter: Holen Sie sich die vollen 50%
Warum der 31. Dezember Ihre Frist ist
Mehrere Regeln für soziale Sicherheit haben Jahresende Fristen, die Sie Geld kosten können, wenn Sie sie vermissen.
Medicare -Einschreibung: Wenn Sie 65 sind und noch keine soziale Sicherheit erhalten, müssen Sie sich möglicherweise bis zum 31. Dezember für Medicare anmelden. Verpassen Sie diese Frist und Sie könnten für immer höhere Prämien zahlen.
Steuerplanung: Sozialversicherungsleistungen können steuerpflichtig sein. Der Startvorteil im Januar statt im Dezember kann die Steuerbelastung auf das folgende Jahr verlagern. Dies kann Ihnen je nach anderen Einkommen Geld sparen.
Nutzenberechnungen: Die soziale Sicherheit berechnet Ihre Vorteile mit Ihren höchsten 35 Jahren Einkommen. Wenn Sie noch mehr als in früheren Jahren arbeiten und verdienen, kann jedes weitere Jahr Ihre zukünftigen Vorteile steigern.
Ein weiteres Jahr könnte Ihren monatlichen Nutzen für das Leben um 20 bis 50 US-Dollar oder mehr erhöhen.
Strategieüberprüfung: Wenn Sie kurz vor der Behauptung sind, ist der Dezember der perfekte Zeitpunkt, um Ihre Strategie zu überprüfen. Kleine Änderungen des Timings können im Laufe Ihres Lebens Tausende von Dollar bedeuten.
Die größten Fehler, die Paare $ 50.000+ kosten
Fehler Nr. 1: Anmeldung zu früh. Datei für soziale Sicherheit bei 62, und Ihr Vorteil wird dauerhaft um 25-30%reduziert. Für ein Paar, das 3.000 US -Dollar pro Monat erzielt, kann die Einreichung von frühzeitiger Einreichung 750 US -Dollar pro Monat für das Leben kosten. Über 20 Jahre sind das 180.000 US -Dollar verloren.
Fehler Nr. 2: Überprüfen Sie die Ehegattenvorteile nicht. Viele Menschen vergleichen ihre eigenen Vorteile nie mit potenziellen Ehegattenvorteilen. Wenn Ihr Ehepartner viel mehr verdient als Sie, sind die Ehegattenvorteile möglicherweise höher als Ihr eigener Vorteil.
Fehler Nr. 3: Ignorieren von Überlebenden Vorteilen Wenn ein Ehepartner stirbt, erhält der Überlebende den höheren der beiden Vorteile. Aber Sie verlieren den kleineren Nutzen vollständig. Dies macht es für den höheren Verdiener noch wichtiger, seinen Nutzen zu maximieren.
Fehler Nr. 4: Schlechtes Timing zwischen Ehepartnern Bei beiden Ehepartnern gleichzeitig ist oft falsch. Normalerweise sollte einer zuerst einreichen, während der andere wartet. Der optimale Timing hängt von Ihrem Alter, Ihrer Einnahmen und Ihrer Gesundheit ab.
Fehler Nr. 5: Steuern nicht planen. Bis zu 85% Ihrer Sozialversicherungsleistungen können steuerpflichtig sein. Eine schlechte Planung kann Sie in höhere Steuerklassen drängen und Ihr Alterseinkommen nach Steuern verringern.
Ihr 3-Schritt-Aktionsplan vor dem 31. Dezember
Schritt 1: Holen Sie sich Ihre soziale Sicherheitserklärung. Gehen Sie zu SSA.gov und erstellen Sie ein My Social Security -Konto. Ihre Aussage zeigt:
- Ihre vollständige Einkommensgeschichte
- Geschätzte Leistungen in verschiedenen Ansprüchenzeiten
- Wie viel haben Sie in die soziale Sicherheit ausgezahlt?
Überprüfen Sie, ob Sie Fehler in Ihrem Ertragsdatensatz haben. Sie haben nur begrenzte Zeit, um Fehler zu beheben.
Schritt 2: Berechnen Sie Ihre Optionen. Verwenden Sie die Leistungsrechner der Sozialversicherungsverwaltung, um zu vergleichen:
- Ihr eigener Vorteil gegen Ehegattenvorteile
- Leistungen in verschiedenen Ansprüchenzeiten
- Gesamtvorteile der Lebensdauer unter verschiedenen Szenarien
Raten Sie nicht. Führen Sie die Zahlen aus.
Schritt 3: Treffen Sie Ihre Entscheidung. Entscheiden Sie nach Ihren Berechnungen:
- Welcher Ehepartner sollte zuerst einreichen
- In welchem Alter sollte jeder Ehepartner Leistungen beanspruchen
- Ob die Leistungen für höhere Zahlungen verzögern
Wenn Sie jetzt für Vorteile berechtigt sind, aber vorhaben, zu warten, müssen Sie nichts tun. Denken Sie nur an Ihr geplantes Anmeldedatum.
Wenn Sie im Januar Leistungen mit den Leistungen beginnen möchten, müssen Sie sich im Herbst bewerben. Soziale Sicherheit empfiehlt, 3-4 Monate zu bewerben, bevor Sie Leistungen beginnen möchten.
Was ist mit einer Scheidung? Sie können sich noch qualifizieren
Geschieden? Möglicherweise können Sie immer noch Ehegattenvorteile aus der Bilanz Ihres Ex sammeln.
Die Regeln:
- Sie waren mindestens 10 Jahre verheiratet
- Sie sind derzeit nicht verheiratet
- Der Nutzen Ihres Ex ist höher als Ihr eigener Vorteil
- Du bist mindestens 62 Jahre alt
Gute Nachrichten:
- Ihr Ex muss noch nicht für Vorteile einreichen
- Ihr Ex muss nicht wissen, dass Sie sich bewerben
- Dies reduziert die Vorteile Ihres Ex nicht
- Sie können immer noch sammeln, auch wenn Ihr Ex wieder verheiratet ist
Noch bessere Nachrichten: Wenn Sie mindestens 10 Jahre lang mehrmals verheiratet waren, können Sie profitieren, da der Ex-Ehepartner Ihnen die höchste Menge bietet.
Wie viel Geld sprechen wir wirklich?
Lassen Sie uns echte Zahlen dafür einfügen. Hier ist, was der Heiratsbonus für verschiedene Paare bedeuten kann:
Paar Nr. 1: Traditioneller Einzelverdiener
- Nutzen des Ehemanns: 2.800 USD/Monat
- Frau arbeitete minimal: 400 US -Dollar pro Monat verdienter Vorteil
- Ehegattenvorteil der Frau: 1.400 USD/Monat
- Ehebonus: $ 1.000/Monat (1.400 USD – 400 USD)
- Jährlicher Bonus: $ 12.000
- 20-Jahres-Bonus: 240.000 US-Dollar
Paar #2: Beide haben gearbeitet, Big Gap
- Höherer Verdiener: $ 3.100/Monat
- Niedrigerer Verdiener: $ 1.200/Monat
- Ehegattenleistung: $ 1.550/Monat
- Ehebonus: $ 350/Monat
- 20-Jahres-Bonus: 84.000 US-Dollar
Paar Nr. 3: Verwendete Datei und Switch
- Beide hatten gute Einkommensunterlagen
- Verwendete eine eingeschränkte Anwendungsstrategie
- Gesammelte Ehegattenvorteile, während der eigene Vorteile zunahm
- Gesamtstrategiewert: $ 50.000+ über die Lebensdauer
Der genaue Betrag hängt von Ihrem Arbeitsverlauf, Ihrem Alter und Ihrer Einreichung ab. Für viele Paare ist der Ehebonus jedoch sechs Zahlen im Ruhestand wert.
