Neue Regel der sozialen Sicherheit: Wie die Verzögerung der Leistungen bis 70 $ 30.000 kosten könnte (schnell handeln!)

Jeder sagt dir, du sollst warten. „Zögern Sie Ihre soziale Sicherheit bis 70“, sagen sie. „Sie erhalten den größten Scheck.“

Aber was ist, wenn dieser Rat falsch ist? Was wäre, wenn das Warten Sie Zehntausende von Dollar kosten könnte?

Hier ist die Wahrheit: Die Verzögerung der Sozialversicherungsleistungen bis 70 ist nicht immer klug. Für viele Amerikaner ist es ein kostspieliger Fehler.

Sie lernen, wenn Sie verletzt, wenn Sie verletzt, anstatt zu helfen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihren Break-Even-Punkt berechnen. Und wir geben Ihnen eine einfache Möglichkeit, zu entscheiden, was für Sie richtig ist.

Am Ende wissen Sie, ob Sie jetzt beanspruchen oder warten sollten. Keine Vermutung mehr. Kein schlechter Rat mehr.

Die große Lüge über das Warten bis 70

Ihr Finanzberater fordert Sie auf, zu warten. Die Regierung sagt, dass Sie größere Schecks erhalten. Aber sie erzählen dir nicht die ganze Geschichte.

Ja, Ihr monatlicher Scheck wächst um 8% für jedes Jahr, in dem Sie Ihr volles Rentenalter überschreiten. Wenn Ihr volles Rentenalter 67 beträgt, bedeutet das Warten bis 70 mehr Geld pro Monat 24% mehr Geld.

Klingt großartig, oder? Aber hier ist, was sie Ihnen nicht sagen: Sie geben drei Jahre Vorteile auf. Drei Jahre Schecks hätten Sie profitieren können.

Angenommen, Sie erhalten 2.500 US -Dollar pro Monat im Alter von 67 Jahren. Wenn Sie bis zu 70 warten, erhalten Sie 3.100 US -Dollar pro Monat. Das sind jeden Monat 600 Dollar mehr.

Aber Sie haben 36 Monate mit 2.500 US -Dollar geschenkt. Das sind 90.000 Dollar, die Sie nicht gesammelt haben.

Wie lange dauert es, dass 90.000 Dollar ausmachen? Bei 600 US -Dollar zusätzlich pro Monat dauert es 12,5 Jahre. Sie müssen bis zu 82,5 leben, um die Gewinnschwelle zu erreichen.

Warum die meisten Leute das falsch verstehen

Die meisten Leute halten größer für immer besser. Sie sehen, dass 8% zunehmen und glauben, dass es freies Geld ist.

Es ist nicht frei. Sie handeln Zeit mit Geld. Und die Zeit könnte die einzige sein, von der Sie nicht genug haben.

Nachforschungen am Boston College zeigen, dass viele Menschen, die auf größere Sozialversicherungskontrollen warten, sterben, bevor sie genügend zusätzliches Geld sammeln, um das auszugleichen, was sie verpasst haben. Die Forscher untersuchten reale Anspruchsdaten- und Lebenserwartungstabellen. Ihre Schlussfolgerung? Nur Menschen, die bis in die 80er Jahre leben, profitieren vom Warten.

Hier ist ein weiteres Problem: Möglicherweise brauchen Sie jetzt das Geld. Vielleicht haben Sie Ihren Job bei 65 verloren. Vielleicht wurde Ihr Ehepartner krank. Vielleicht ist die Börse abgestürzt und Ihr 401 (k) ist die Hälfte des letzten Jahres wert.

Wenn Sie Geld brauchen, brauchen Sie es jetzt. Zukünftige größere Schecks zahlen die heutigen Rechnungen nicht.

Die versteckten Kosten von 30.000 US -Dollar

Hier wird es teuer. Die meisten Menschen denken nicht darüber nach, was mit dem Geld passiert, das sie nicht behaupten.

Nehmen wir an, Sie sind 67 und beschließen, bis 70 bis zu 70 zu warten. Sie geben 36 Monate lang 2.500 US -Dollar pro Monat auf. Das sind 90.000 Dollar.

Aber was ist, wenn Sie dieses Geld beanspruchen und es investieren würden? Selbst bei einer konservativen Rendite von 4% könnten diese 90.000 US -Dollar bis zum Zeitpunkt von 82 auf etwa 120.000 US -Dollar wachsen.

Vergleichen Sie nun: Wenn Sie sich verzögern, sammeln Sie 12 Jahre lang zusätzliche 600 US -Dollar pro Monat (zwischen 70 und 82 Jahre). Das sind 86.400 US -Dollar.

Wenn Sie früh behaupten und investiert haben, hätten Sie 120.000 US -Dollar. Der Unterschied? Ungefähr 34.000 Dollar.

Dies sind die versteckten Kosten, über die niemand spricht. Sie verlieren nicht nur das Geld, das Sie nicht behauptet haben. Sie verlieren das Geld, das Geld hätte verdienen können.

Wer sollte tatsächlich bis 70 warten

Versteh uns nicht falsch. Warten kann für manche Menschen Sinn machen. Sie müssen jedoch alle diese Kontrollkästchen überprüfen:

• Sie sind bei großer Gesundheit. Nicht nur „okay für dein Alter“. Großartig. Sie trainieren regelmäßig. Du rauchst nicht. Ihre Familie hat eine Geschichte des Lebens in den 90ern.
• Sie brauchen das Geld nicht. Sie haben genug Einkommen aus anderen Quellen. Ihr Ehepartner arbeitet noch. Sie haben eine große Rente oder viel Geld gespart.
• Du arbeitest immer noch. Wenn Sie gutes Geld verdienen, können Sozialversicherungsleistungen sowieso stark besteuert werden. Das Warten kann hier Sinn machen.
• Sie möchten Geld an Ihre Erben überlassen. Höhere soziale Sicherheit bedeutet, dass Sie Ihren Kindern mehr andere Einsparungen überlassen können.

Wenn Sie nicht alle diese Kästchen überprüfen, ist das Warten möglicherweise ein Fehler.

Wenn Sie früh beanspruchen sollten

Hier sind die Zeichen, die Sie so schnell wie möglich für die soziale Sicherheit beanspruchen sollten:

• Sie sind nicht perfekt. Dies ist der große. Wenn Sie Diabetes, Herzprobleme oder chronische Erkrankungen haben, warten Sie nicht. Der durchschnittliche amerikanische Leben bis etwa 79 Jahre alt. Wenn Sie sich mit gesundheitlichen Problemen befassen, schaffen Sie es möglicherweise nicht zum Break-Even-Punkt.
• Sie brauchen jetzt das Geld. Darin ist keine Schande. Wenn Sie Ihren Job verloren haben oder große Arztrechnungen hatten, beanspruchen Sie Ihre Leistungen. Ein garantierter $ 2.500 pro Monat schlägt theoretische 3.100 US -Dollar pro Monat, die Sie möglicherweise nie sehen.
• Sie machen sich Sorgen, dass die soziale Sicherheit pleite ist. Das Programm hat Probleme. Der Treuhandfonds wird voraussichtlich um 2034 kurz dauern. Die Leistungen können um 20% oder mehr gesenkt werden. Besser den Spatz in der Hand als die Taube auf dem Dach.
• Ihr Ehepartner hat nie viel funktioniert. Wenn Ihr Ehepartner die Ehegattenleistungen aufgrund Ihrer Aufzeichnung beansprucht, hilft die Verzögerung möglicherweise nicht viel. Führen Sie die Zahlen für die gesamten Haushaltsleistungen durch, nicht nur Ihren Scheck.

Untersuchungen des National Bureau of Economic Research zeigen, dass etwa 40% der Menschen, die die Vorteile verzögern, nicht lange genug leben, um finanziell voranzukommen. Die Studie verfolgte die tatsächlichen Behauptungsentscheidungen und -ergebnisse über 20 Jahre.

So berechnen Sie Ihren Break-Even-Punkt

Hier ist eine einfache Möglichkeit, herauszufinden, ob das Warten für Sie sinnvoll ist:

• Schritt 1: Finden Sie Ihren vollen Leistungsbetrag des Rentenalters. Melden Sie sich bei Ihrem Sozialversicherungskonto bei SSA.gov an. Suchen Sie nach Ihrem geschätzten monatlichen Nutzen im vollen Rentenalter.
• Schritt 2: Berechnen Sie Ihren Alter von 70 Jahren. Multiplizieren Sie Ihren vollständigen Rentenalter mit 1,24, wenn Ihr volles Rentenalter 67 beträgt. (Dies ist der Anstieg um 24% gegenüber verzögerten Krediten.
• Schritt 3: Finden Sie den monatlichen Unterschied. Subtrahieren Sie Ihren vollen Rentenalter von Ihrem Vorteil Ihres Alters von 70 Jahren.
• Schritt 4: Berechnen Sie die Gesamtnutzen der Gesamtfehlstellung. Nehmen Sie Ihren Alter von 67 Jahren und multiplizieren Sie ihn mit 36. Dies zeigt, wie viel Geld Sie durch drei Jahre vermissen würden.
• Schritt 5: Finden Sie Ihre Break-Even-Zeit. Teilen Sie die Gesamtzahl der verpassten Vorteile durch den monatlichen Unterschied.
• Schritt 6: Fügen Sie die Break-Even-Zeit zum Alter von 70 Jahren hinzu. So alt müssen Sie sein, um voranzukommen.

Verwenden wir reelle Zahlen. Angenommen, Ihr Vorteil bei 67 $ 2.400 pro Monat.

• Ihr Vorteil bei 70 $ 2.976 (2.400 × 1,24 USD)
• Monatlicher Unterschied: $ 576
• Gesamtfehlenden Vorteile: 86.400 USD (2.400 × 36 USD)
• Break-Even-Zeit: 150 Monate (86.400 USD ÷ 576 USD)
• Break-Even-Alter: 82,5 Jahre alt (70 + 12,5 Jahre)

Wenn Sie glauben, dass Sie über 82,5 leben, könnte das Warten sinnvoll sein. Wenn nicht, behaupten Sie bei 67.

Die intelligente Art zu entscheiden

Schauen Sie sich nicht nur die Mathematik an. Denken Sie an Ihr ganzes Leben.

• Betrachten Sie Ihre Gesundheit ehrlich. Nicht das, was Sie hoffen, wird passieren. Was ist realistisch, basierend auf Ihrer aktuellen Gesundheit und Familiengeschichte?
• Denken Sie an Ihre Geldbedürfnisse. Haben Sie genug, um ohne soziale Sicherheit weiter zu leben? Können Sie es sich wirklich leisten, drei Jahre zu warten?
• Faktor Ihren Stressniveau. Einige Leute machen sich ständig Sorgen, dass die soziale Sicherheit pleite oder zugute kommt. Wenn Sie das sind, behaupten Sie früh und schlafen Sie besser.
• Sprechen Sie mit Ihrem Ehepartner. Dies betrifft Sie beide. Vielleicht sollte einer von Ihnen früh behaupten, und der andere sollte warten. Keine Regel besagt, dass Sie beide dasselbe tun müssen.
• Steuern in Betracht ziehen. Sozialversicherungsleistungen können besteuert werden. Wenn Sie ein anderes Einkommen haben, können Ihre Leistungen möglicherweise zu bis zu 85%besteuert werden. Dies ändert die Mathematik.

Was jetzt zu tun ist

Wenn Sie darüber nachdenken, die soziale Sicherheit zu beanspruchen, warten Sie nicht, um mit der Planung zu beginnen. Hier ist, was diese Woche zu tun ist:

• Melden Sie sich bei Ihrem Sozialversicherungskonto an. Wenn Sie keine haben, erstellen Sie ihn bei ssa.gov. Schauen Sie sich Ihre Leistungsschätzungen für verschiedene Ansprüche an.
• Überprüfen Sie Ihren Ertragsdatensatz. Stellen Sie sicher, dass alle Ihre Arbeiten korrekt aufgezeichnet werden. Fehler passieren und sie können Sie Geld kosten.
• Betrachten Sie Ihre Krankenversicherung. Wenn Sie planen, die soziale Sicherheit zu verzögern, wie zahlen Sie dann eine Krankenversicherung? Medicare beginnt bei 65, aber Sie müssen möglicherweise eine Brückenrichtlinie kaufen.
• Führen Sie die Zahlen für Ihren Ehepartner aus. Denken Sie nicht nur an Ihre Vorteile. Denken Sie an das Gesamteinkommen der Sozialversicherung des Haushalts.
• Legen Sie eine Frist für Ihre Entscheidung ein. Lass das nicht für immer an. Wählen Sie ein Datum aus, an dem Sie sich entscheiden und sich daran halten.