Haben Sie das Gefühl, nur ein paar Cent mit Ihren Ersparnissen zu verdienen, während die Banken Gewinne einstreichen? Ihr hart verdientes Geld liegt auf Konten und zahlt mickrige 0,5 %, während die Inflation jedes Jahr 3–4 % verschlingt.
Das ist ein verlorenes Spiel. Aber was wäre, wenn Sie das Drehbuch umdrehen und 5 % Zinsen verdienen könnten, garantiert und risikofrei?
Kluge Sparer nutzen eine einfache Taktik, die Banken so sehr hassen, dass sie Ihr Konto schließen, wenn sie es merken.
Ich zeige Ihnen genau, wie Sie mit dieser Strategie Ihre Zinserträge verzehnfachen, warum Banken dagegen ankämpfen und wie Sie ihren Beschränkungen immer einen Schritt voraus sind.
Die Taktik: Aktionspreise oder Schlupflöcher verfolgen
Banken locken neue Kunden mit auffälligen 5 % APY-Angeboten an, die zu gut erscheinen, um sie sich entgehen zu lassen. Kluge Sparer erkennen diese Angebote und springen von Bank zu Bank, wenn die Sonderangebote auslaufen.
Sie erstellen Konten, zahlen den maximal zulässigen Betrag ein, kassieren Zinsen für 3–6 Monate und heben dann alles ab, wenn die Zinssätze sinken. Dieser ständige Geldfluss zwischen den Institutionen sorgt dafür, dass ihre Gelderträge zu Höchstsätzen laufen.
Einige Banken begrenzen Hochzinskonten auf bestimmte Guthaben, beispielsweise 10.000 oder 25.000 US-Dollar. Clevere Kunden umgehen dieses Problem, indem sie mehrere Konten eröffnen und dabei teilweise leichte Namensvarianten oder verschiedene Familienmitglieder als Kontoinhaber verwenden.
Viele schließen sich Kreditgenossenschaften auch durch minimale qualifizierende Maßnahmen an, etwa durch eine Spende von 5 US-Dollar, um als Mitglied Zugang zu exklusiven Hochzinskonten zu erhalten, die normale Banken nicht anbieten.
Der gesamte Prozess erfordert Arbeit. Diese Zinsjäger überwachen Dutzende Konten, richten Kalendererinnerungen für die Enddaten der Werbeaktionen ein und studieren das Kleingedruckte, um Strafen für vorzeitige Abhebungen zu ermitteln.
Sie führen Tabellenkalkulationen mit Anmeldeinformationen und durchsuchen ständig Finanzforen nach Tipps zu neuen Angeboten. Für diejenigen, die bereit sind, sich diese Mühe zu machen, ist die Belohnung durchweg ein Verdienst von 3–5 %, während sich die meisten Menschen mit viel weniger zufrieden geben.
Warum verbieten Banken es?
Finanzinstitute greifen schließlich zu Ratejägern und Kontostrukturierungstaktiken auf. Sie bemerken Verhaltensmuster, die im Widerspruch zu ihren Geschäftszielen stehen.
Wenn zu viele Kunden diese hochverzinslichen Angebote nutzen, müssen Banken Maßnahmen ergreifen, um ihr Geschäftsergebnis zu schützen. Deshalb haben sie diese Taktiken eingestellt:
1. Kostspielige Einlagen
Die Auszahlung von 5 % Zinsen stellt eine erhebliche Belastung für die Gewinne der Banken dar. Jeder Dollar auf diesen Konten kostet die Bank deutlich mehr als herkömmliche Sparkonten, die 0,5 % oder weniger zahlen.
Wenn der Leitzins der Federal Reserve bei 3-4 % liegt, verlieren Banken Geld für jeden Dollar, den sie zu 5 % zahlen. Diese Rechnung funktioniert für ihr Geschäftsmodell auf lange Sicht einfach nicht.
Banken berechnen diese Angebote unter der Annahme, dass die meisten Kunden ihr Geld über die Aktionszeiträume hinaus behalten oder zusätzliche Geschäfte generieren.
Sie gehen davon aus, dass Einlagen letztendlich Kredite zu höheren Zinssätzen finanzieren werden. Die Trägheit der meisten Kunden macht dies rentabel. Aber Zinsjäger machen diese Gleichung zunichte, indem sie die verdienten Zinsen maximieren und gleichzeitig die nach dem Ende der Werbeaktionen verbleibenden Mittel minimieren.
In einem Umfeld sinkender Zinsen verschlechtern sich die wirtschaftlichen Verhältnisse sogar noch. Banken könnten sich zu Sonderzinsen verpflichten, nur um dann zuzusehen, wie die Fed die Zinsen senkt, und so gezwungen sein, über dem Marktpreis liegende Renditen zu zahlen.
Wenn zu viele versierte Kunden diese Lücken ausnutzen, wird aus dem, was als kalkulierter Marketingaufwand begann, eine ernsthafte finanzielle Belastung.
2. Werbemissbrauch
Banken entwerfen Werbeaktionen, um langfristige Beziehungen zu gewinnen, nicht um kurzfristige Einleger. Marketingteams legen bestimmte Beträge fest, um jeden neuen Kunden zu gewinnen, und gehen davon aus, dass dieser jahrelang bleibt.
Sie messen den Erfolg anhand des Customer Lifetime Value und nicht anhand von Drei-Monats-Engagement-Kennzahlen. Preisjäger machen diese Rechnung zunichte.
Diese Kunden nehmen hohe Zinsen an, vermeiden Kontogebühren durch sorgfältiges Guthabenmanagement, lehnen zusätzliche Produkte ab und heben alles ab, wenn die Zinsen sinken.
Aus Sicht der Bank sieht dieses Verhalten wie eine Manipulation des Systems aus. Der Akquiseaufwand für diese Kunden rechnet sich nie, da sie nicht die Absicht haben, eine Bankbeziehung aufzubauen.
Was dies für Banken besonders frustrierend macht, ist das Ressourcenungleichgewicht. Ihre teuersten Kunden werden zu denen, die den geringsten Wert bringen.
Banken verfolgen Kennzahlen wie Kosten pro Akquise und Umsatz pro Kunde, und diese Zahlen sehen schrecklich aus, wenn man sie auf Serien-Promotion-Jäger anwendet, die von Bank zu Bank springen und Boni und hohe Zinsen einsammeln.
3. Operationelle Risiken
Banksysteme sind nicht für die ständige Fluktuation durch Zinsverfolger ausgelegt. Große Zuflüsse, gefolgt von vollständigen Abflüssen Monate später, verursachen Probleme bei der Liquiditätsplanung.
Banken müssen bestimmte Mindestreservesätze einhalten, und volatile Einlagen erschweren die Bewältigung dieser Anforderung.
Auch wenn Kunden schnell große Beträge bewegen, entstehen regulatorische Bedenken. Anti-Geldwäsche-Systeme melden ungewöhnliche Kontoaktivitäten und lösen Überprüfungen aus, die Zeit und Ressourcen des Personals kosten.
Mehrere Konten desselben Haushalts oder derselben Adresse lösen häufig Betrugswarnungen aus. Diese Fehlalarme verschwenden Compliance-Ressourcen, die sich auf tatsächliche Finanzverbrechen konzentrieren könnten.
Auch Kundendienstteams sind mit zusätzlichen Belastungen konfrontiert. Tarifverfolger benötigen oft Hilfe bei der Kontoeinrichtung, vergessenen Passwörtern und Schließungsprozessen.
Jede Interaktion kostet die Bank Geld, bietet aber keinen langfristigen Wert. Bei der Multiplikation auf Tausende von Konten wird diese betriebliche Belastung so groß, dass Banken das Verhalten lieber ganz verbieten würden.
So verdienen Sie risikofrei 5 % Zinsen (bevor sie schließen)
Banken möchten vielleicht nicht, dass ihre Kunden ihre Zinserträge maximieren, aber das bedeutet nicht, dass Sie diese Chancen nicht nutzen können, solange sie bestehen.
Verschiedene Strategien helfen Sparern dabei, diese hohen Zinsen zu ergattern, bevor die Institutionen dies erkennen und ihre Richtlinien ändern. Mit etwas Planung und Organisation können Sie dafür sorgen, dass Ihr Geld härter für Sie arbeitet.
1. Verfolgen Sie Aktionspreise
Viele Banken bieten temporäre Hochzinskonten an, um neue Kunden zu gewinnen. Diese Raten dauern in der Regel 3 bis 6 Monate, bevor sie auf das Standardniveau sinken.
Diese Angebote finden Sie auf den Websites von Banken, in Finanzforen und auf Tarifvergleichsseiten wie Bankrate oder NerdWallet.
Die Strategie funktioniert am besten, wenn Sie einen Rotationsplan erstellen. Eröffnen Sie ein neues Konto mit einem Aktionspreis, überweisen Sie Ihr Geld und richten Sie eine Kalendererinnerung für das Ende der Aktion ein.
Suchen Sie etwa zwei Wochen vor Ablauf nach der nächsten Bank, die 5 % anbietet, und bereiten Sie sich darauf vor, Ihr Geld erneut zu übertragen. Bei einigen Banken ist es sogar möglich, sich nach einer Abwesenheit von 6–12 Monaten erneut für Beförderungen zu bewerben.
Behalten Sie genau im Auge, wo Ihr Geld verbleibt und wann Werbeaktionen ablaufen. Um diesen Prozess effizient zu verwalten, führen viele erfahrene Sparer eine Tabellenkalkulation, in der sie Kontodetails, Anmeldeinformationen und wichtige Termine nachverfolgen.
2. Strukturieren Sie Konten, um Limits zu umgehen
Bei ihren Höchstzinssätzen begrenzen Banken häufig die Höhe der Einnahmen. Beispielsweise könnte eine Bank 5 % nur auf die ersten 5.000 oder 10.000 US-Dollar zahlen. Diese Einschränkung sollte Sie nicht davon abhalten, die Rendite bei größeren Beträgen zu maximieren.
Sie können mehrere Konten bei derselben Institution eröffnen, indem Sie geringfügige Abweichungen bei Ihren Registrierungsdaten vornehmen. Manche Leute verwenden ihren zweiten Vornamen in einem Konto und ihren vollständigen zweiten Vornamen in einem anderen.
Andere eröffnen Konten mit anderen E-Mail-Adressen oder Telefonnummern. Viele Banken erlauben auch Gemeinschaftskonten, sodass Sie möglicherweise ein Konto allein und ein weiteres mit Ihrem Ehepartner eröffnen, um Ihr Guthabenkonto zu verdoppeln.
Familienmitglieder können dabei helfen, Ihre Strategie weiter auszubauen. Helfen Sie mit Ihrer Erlaubnis Ihren Eltern, erwachsenen Kindern oder Geschwistern, ertragsstarke Konten zu eröffnen.
Dieser Ansatz vervielfacht Ihren Zugang zu Sondertarifen und sorgt gleichzeitig dafür, dass das Geld aller FDIC-versichert bleibt.
3. Nischenkontotypen ausnutzen
Aufgrund ihrer Mitgliederstruktur bieten Kreditgenossenschaften häufig bessere Zinssätze als herkömmliche Banken. Vielen Menschen ist nicht bewusst, wie einfach der Beitritt geworden ist.
Die meisten Kreditgenossenschaften gestatten mittlerweile jedem, sich durch kleine Spenden für wohltätige Zwecke oder Organisationen zu qualifizieren, für die die Mitgliedschaft nicht zugänglich ist.
Suchen Sie nach Kreditgenossenschaften mit der Richtlinie „Jeder kann beitreten“. Diese Institutionen verlangen möglicherweise eine einmalige Spende in Höhe von 5–10 US-Dollar an eine Partner-Wohltätigkeitsorganisation oder eine Verbandsmitgliedschaft, die 25 US-Dollar pro Jahr kostet.
Diese kleine Gebühr amortisiert sich schnell, wenn Ihre Ersparnisse 5 % statt 0,5 % betragen. Studenten- und Jugendkonten weisen manchmal auch höhere Tarife auf.
Banken möchten mit jungen Kunden lebenslange Beziehungen aufbauen und bieten daher attraktive Konditionen für Konten für Personen unter 25 Jahren an.
Eltern können minderjährigen Kindern dabei helfen, diese Konten zu eröffnen und sie bis zum Erreichen des Erwachsenenalters zu verwalten.
4. Verwenden Sie Fintech-„Auto-Optimierer“
Neue Finanztechnologieunternehmen haben Apps entwickelt, die den Prozess der Suche und Nutzung hochrentierlicher Konten automatisieren.
Diese Dienste stellen hinter den Kulissen eine Verbindung zu mehreren Banken her und bewegen Ihr Geld, um die besten Zinssätze zu erzielen, ohne dass Sie ständig darauf achten müssen.
Apps wie Yotta und Prize Pool nutzen preisgebundene Sparmodelle, bei denen Ihre Zinsen teilweise als garantierte Einnahmen und teilweise als Chance auf größere Gewinnbeträge gelten.
Der Erwartungswert liegt bei richtiger Berechnung oft über 5 %. MaxMyInterest schüttet Ihr Geld automatisch zwischen den Partnerbanken um, wenn sich die Zinssätze ändern, sodass Ihr Geld bei der Bank bleibt, die derzeit am meisten zahlt.
Für diese Dienste werden geringe Gebühren erhoben, in der Regel 0,1–0,3 % pro Jahr. Trotz dieser Kosten übertreffen Ihre Nettorenditen in der Regel deutlich die von herkömmlichen Sparkonten.
Dieser Komfort erspart Stunden bei der manuellen Kontoverwaltung und verringert die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Tarifänderungen verpassen.
y, wenn Sie diese Signale bemerken, um Ihre hohen Renditen zu sichern. Auch Ihre Bankhistorie ist wichtig.
Einige Institutionen verfolgen Kunden, die häufig Konten eröffnen und schließen. Verteilen Sie Ihre Aktivitäten auf viele Banken, anstatt immer wieder auf dieselben wenigen Banken abzuzielen.
Dieser Ansatz hilft Ihnen, interne schwarze Listen zu vermeiden, die einige Banken für Kunden führen, die sie als unrentabel erachten.
