Während Dave Ramsey Millions bei der Flucht der Schulden half, kann sein Ansatz sein, einen einheitlichen Ansatz möglicherweise davon abzuhalten, ernsthaften Wohlstand aufzubauen.
Viele Fachkräfte folgen Ramseys Ratschlägen finanziell stabil, aber nicht wohlhabend und fehlen Möglichkeiten, die ihr Nettovermögen vervielfachen könnten. Das Problem mit Dave Ramsey Rat ist, dass es ignoriert, wie wohlhabende Menschen Strategien in der Praxis tatsächlich funktionieren.
In diesem Leitfaden werden Sie feststellen, warum die Bezahlung von Bargeld für alles massive Opportunitätskosten schafft, wie die ultra-Vermögen strategisch „gute Schulden“ zur Multiplizierung von Renditen und 11 spezifische Schuldenverschuldungstechniken verwenden, die reiche Menschen anstelle von Ramseys einschränkenden Methoden zum Aufbau von Generationsvermögen verwenden.
Warum reiche Menschen Schulden lieben (und warum Dave Ramsey für Hochverdiener falsch ist)
Sie verdienen gutes Geld. Vielleicht $ 150.000, 300.000 $ oder mehr. Sie folgen Dave Ramseys Rat. Alles abzahlen. Nur mit Bargeld kaufen. Aber etwas fühlt sich falsch an.
Ihre wohlhabenden Freunde nehmen immer wieder Kredite auf. Sie leihen sich gegen ihre Aktien. Sie finanzieren Immobiliengeschäfte. Und ihr Vermögen wächst immer schneller als Ihre.
Hier ist, was passiert: Dave Ramseys Mathematik funktioniert hervorragend, wenn Sie in Kreditkartenschulden ertrinken. Aber es kann dich tatsächlich verletzen, wenn du ein Hochverdiener bist, der versucht, echten Reichtum zu schaffen.
Die Dave Ramsey -Falle: Warum seine Mathematik für Hochverdiener nicht funktioniert
Dave Ramsey teilt allen mit, dass die Börse 12% pro Jahr kehrt. Das ist einfach nicht mehr wahr.
Echte Renditen in den letzten 20 Jahren? Ungefähr 7-10%. Und das ist, bevor Inflation und Steuern in Ihre Gewinne gegessen werden.
Sein anderer großer Fehler: Er sagt, Sie können 8% von Ihren Altersvorsorge sicher abheben. Finanzexperten sagen, dass 4% die sichere Zahl sind. Befolgen Sie die 8% -Regel von Ramsey und Sie könnten das Geld mehr haben.
Aber hier ist das größere Problem. Ramsey gibt allen den gleichen Rat. Eine Person, die 40.000 US -Dollar mit Kreditkartenschulden verdient, benötigt einen anderen Rat als jemand, der 200.000 US -Dollar ohne Schulden verdient.
Akademische Forscher haben sich seine Zahlen angesehen. Ihre Schlussfolgerung? Seine Mathematik „funktioniert nicht auf mathematischer Ebene“ für Vermögensaufbau.
Sie brauchen ein anderes Spielbuch.
Das Geheimnis von 163 Milliarden US -Dollar: Wie Milliardäre Schulden verwenden, um Steuern zu vermeiden
Amerikas reichste Menschen meiden jedes Jahr Steuern in Höhe von 163 Milliarden US -Dollar. Sie verstoßen nicht gegen das Gesetz. Sie verwenden strategisch Schulden.
So funktioniert es: Anstatt Aktien zu verkaufen, um Bargeld zu erhalten (und Kapitalertragsteuer), kredigen sie sich gegen ihre Portfolios.
Jeff Bezos zahlte 2007 mit dieser Strategie 0 USD an Bundeseinkommensteuer. Er besaß Milliarden in Amazon -Aktien, lieh sich jedoch dafür, Geld auszugeben.
Die Schulden gilt nicht als Einkommen. Keine Steuerrechnung. In der Zwischenzeit wuchs seine Amazon -Aktien immer wieder.
Sie können dies auch mit auf Wertpapieren basierenden Kreditvergabe tun. Kredite gegen Ihre Anlagekonten zu 2-4% Zinsen. Halten Sie Ihre Investitionen wachsen. Zahlen Sie keine Steuern auf das Darlehen.
Große Banken wie JPMorgan und Schwab bieten diese Programme an. Sie benötigen in der Regel Investitionen in Höhe von 100.000 US-Dollar bis 250.000 US-Dollar.
Reiche Leute haben dies vor Jahrzehnten herausgefunden: Schulden können ein Werkzeug sein, keine Falle.
Die Opportunitätskostenkatastrophe: Was kostet Sie Bargeld wirklich?
Lass uns etwas Mathe machen. Angenommen, Sie haben 100.000 US -Dollar Bargeld.
Option 1 (Ramsey’s Way): Legen Sie es auf 3%auf ein Sparkonto. Nach 30 Jahren: 242.000 US -Dollar.
Option 2 (Weg der reichen Person): Verwenden Sie es als 20% Anzahlung für eine Mietobjekt von 500.000 USD. Die Immobilie wächst um 5% pro Jahr. Nach 30 Jahren: Ihr Eigenkapital ist mehr als 2,1 Millionen US -Dollar wert.
Gleiche 100.000 $. Verschiedene Ergebnisse.
Hier ist der Grund: Immobilienverkehr gibt Ihnen das 5 -fache Volksbetrieb der Marktwertsteigung. Ihr $ 100.000 kontrolliert ein Vermögenswert von 500.000 US -Dollar. Wenn dieses Gut wächst, erfassen Sie Gewinne auf der vollen Menge.
Bargeld, die in Einsparungen sitzen, verliert die Inflation. Eine heute weniger als 100 US -Dollar in Höhe von 100 US -Dollar kauft weniger als vor 10 Jahren. Und es wird in weiteren 10 Jahren noch weniger kaufen.
Reiche verstehen das. Sie verwenden Hebel, um ihre Renditen zu multiplizieren.
Warum Immobilienschulden im Jahr 2025 „gute Schulden“ sind
Nicht alle Schulden sind schlecht. Kreditkarten für 25%? Das sind Forderungsausfälle. Eine Hypothek mit 7% auf die Wertschätzung von Immobilien? Das ist gute Schulden.
Gute Schulden machen zwei Dinge:
- Schafft Einkommen
- Wächst im Laufe der Zeit im Wert
Eine Mietobjekthypothek prüft beide Kästchen. Die Miete deckt Ihre monatliche Zahlung ab. Der Immobilienwert erhöht sich Jahr für Jahr.
Die aktuellen Hypothekenzinsen liegen bei etwa 7%. Gute Mietobjekte können jedoch jährlich 8-12% zurückgeben, wenn Sie den Cashflow zuzüglich der Wertschätzung berücksichtigen.
Sie verdienen Geld auf zwei Möglichkeiten: monatliches Mieteinkommen und langfristiges Wertwachstum.
Hier ist der wahre Trick: Sie können mehrmals die gleiche Anzahlung von 10.000 US -Dollar verwenden. Kaufen Sie eine Immobilie. Warten Sie, bis es zu schätzen ist. Machen Sie eine Auszahlungsrefinanzierung. Verwenden Sie dieses Geld für die nächste Anzahlung.
Auf diese Weise bauen Menschen Immobilienimperien auf, beginnend mit bescheidenen Mengen.
Die Geschwindigkeit des Geldes: Wie reiche Menschen Kapital recyceln
Reiche Leute lassen kein Geld herum sitzen. Sie legten es sofort zur Arbeit.
Es gibt eine Immobilienstrategie namens Brrrr:
- Kaufen Sie eine Immobilie
- Rehabilitiere es
- Mieten Sie es aus
- Refinanzierung, um Ihr Geld wieder herauszuziehen
- Wiederholen Sie mit dem gleichen Geld
Sie verwenden die gleiche Anzahlung von 25.000 US -Dollar fünfmal statt einmal. Fünf Eigenschaften statt eines.
Portfolio -Kreditgeber ermöglichen dies. Sie werden mehrere Immobilien für Immobilieninvestoren finanzieren. Regelmäßige Banken beschränken Sie normalerweise bei 4-10 Hypotheken.
Geschäftsinhaber tun dies auch. Sie verwenden den Cashflow für den Geschäftsbereich, um persönliche Investitionen zu finanzieren. Oder sie nutzen Geschäftskreditlinien, um schnell auf die Möglichkeiten zu springen.
Geschwindigkeit ist wichtig. Während Sie zwei Jahre lang Bargeld sparen, haben sie bereits drei Angebote gekauft und profitiert.
Kredite auf Wertpapierbasis: Das Wall Street-Vermögen Geheimnis
Dies könnte das beste Geheimnis in der Finanzierung sein. Sie können sich gegen Ihr Anlageportfolio ausleihen, ohne etwas zu verkaufen.
Es funktioniert so: Sie haben 200.000 US -Dollar an Aktien. Eine Bank bietet Ihnen zu niedrigen Zinssätzen bis zu 70% dieses Wertes. Das sind 140.000 US -Dollar in bar.
Ihre Aktien wachsen weiter. Sie zahlen einfache Zinsen für das Darlehen. Keine Steuern, weil Sie nichts verkauft haben.
Verwenden Sie das Darlehen für alles, was Sie wollen:
- Immobilienabfallzahlungen
- Geschäftsinvestitionen
- Mehr Aktien
JPMorgan nennt sie eine auf Wertpapier basierende Kreditlinie (SBLOC). Schwab hat sich verpflichtet. Die Zinssätze liegen in der Regel 2-4% über den Tatenzinsen.
Die Mindestanforderungen variieren jedoch, starten jedoch häufig in Anlagen von 100.000 USD bis 250.000 US-Dollar.
So greifen wohlhabende Menschen auf Bargeld zu, ohne ihre Anlagestrategie zu stören.
Immobilienverschuldungsfonds: 10-14% verdienen, während andere 3% zahlen
Während Ihr Sparkonto 3%zahlt, zahlen private Immobilienverschuldungsfonds 10 bis 14%.
Diese Mittel verleihen Immobilienentwicklern und Hausflippern Geld. Sie verdienen Zinsen, während sie die Arbeit erledigen.
Ihr Geld wird über mehrere Kredite an verschiedene Kreditnehmer verteilt. Dies reduziert das Risiko im Vergleich zu einer Kredite an nur eine Person.
Der neue Silbereinkommensfonds zielt auf 14% jährliche Renditen ab. Andere Fonds konzentrieren sich auf Senior -Schulden (niedrigeres Risiko) oder Mezzanine -Finanzierung (höhere Renditen).
Die meisten erfordern einen akkreditierten Anlegerstatus (200.000 USD+ Einkommen oder 1 Mio. USD+ Nettovermögen). Mindestinvestitionen beginnen häufig bei 25.000 USD bis 50.000 US-Dollar.
Dies schlägt Sparkonten und viele Aktieninvestitionen. Außerdem helfen Sie bei der Entwicklung des Immobilienbetriebs.
Das Steueroptimierungsspiel: Abzüge Ramsey ignoriert
Ramsey spricht nicht viel über Steuern. Großer Fehler.
Hypothekenzinsen sind steuerlich absetzbar. Wenn Sie sich in der Steuerklasse von 32% befinden, kostet Sie eine Hypothek von 7% nach Steuern 4,76%.
Investment Immobilienbesitzer erhalten noch bessere Pausen:
- Abschreibungsabzüge
- Kostensegregationsstudien zur beschleunigten Abschreibung
- Zinsabzüge zu Investment Immobilienkrediten
Der Standardabzug von 2024 beträgt 29.200 USD für verheiratete Paare. Wenn Ihre Hypothekenzinsen und andere Abzüge dies überschreiten, sparen Sie Geld, indem Sie aufstellen.
Reiche Menschen strukturieren ihre Schulden, um die Steuervorteile zu maximieren. Sie könnten eine Hypothek über das Zahlen von Bargeld nur für den Abzug wählen.
Die Geschäftsverschuldung wird auch eine Sonderbehandlung. Geschäftsdarlehenszinsen sind vollständig von Geschäftseinkommen abzugsfähig.
Arbeiten Sie mit einem guten CPA, der diese Strategien versteht.
Inflationsschutz: Wie Schulden zu Ihrem Freund werden
Die Inflation macht Schulden im Laufe der Zeit billiger. Hier ist der Grund:
Sie leihen sich heute 100.000 US -Dollar zu einem festen Zinssatz aus. Mit 3% Inflation fühlt sich diese Kreditzahlung im nächsten Jahr wie 97.000 USD an. Und 94.000 Dollar im Jahr danach.
In der Zwischenzeit steigen Ihr Mieteinkommen und Ihre Immobilienwerte in der Regel mit der Inflation an. Sie zahlen das Darlehen mit billigeren Dollar zurück, während Ihr Vermögen wächst.
Bargeld macht das Gegenteil. Einsparungen in Höhe von 100.000 US -Dollar verlieren jedes Jahr die Einkaufsleistung in der Inflation läuft positiv.
Fixed-Rate-Schulden sind eine Inflationsabsicherung. Reiche Leute haben das vor langer Zeit herausgefunden.
Geschäftshebel: Skalierung über das persönliche Einkommen hinaus
Geschäftsschulden öffnen Türen persönliche Schulden nicht.
Mit SBA -Darlehen können Sie bestehende Unternehmen mit nur 10% weniger gekauft. Die Verkäuferfinanzierung ist ebenfalls häufig – der derzeitige Eigentümer fungiert als Bank.
Ausrüstungsfinanzierung schlägt schlägt Bargeld für Geschäftstools. Bewahren Sie Ihr Geld für Möglichkeiten auf. Lassen Sie die Geräte sich durch steigere Produktivität bezahlen.
Geschäftsbereiche von Krediten bieten Ihnen Flexibilität. Schnell auf Geschäfte einspringen. Decken Sie saisonale Cashflow -Lücken ab. Wachstumschancen finanzieren.
Halten Sie geschäftliche und persönliche Guthaben getrennt. Dies schützt Ihr persönliches Vermögen und gibt Ihnen mehr Kreditkapazität.
Wenn Sie diesen Rat nicht befolgen: Risikomanagement für Vermögensaufbau
Hebel ist nicht jedermanns Sache. Sie brauchen:
Stabiles Einkommen: Nutzen Sie nicht, ob Ihr Job wackelig ist. Sie benötigen einen zuverlässigen Cashflow, um die Dienstverschuldung zu erhalten.
Notreserven: Halten Sie 3-6 Monate Ausgaben in bar, bevor Sie mit Hebel aggressiv werden.
Marktzeitbewusstsein: Kaufen Sie nicht auf Marktspitzen. Lernen Sie, gute Angebote zu erkennen.
Risikotoleranz: Leveraged -Investitionen können Geld verlieren. Stellen Sie sicher, dass Sie das psychologisch umgehen können.
Verhältnisse von Schulden zu Einkommen sind wichtig. Die meisten Experten schlagen vor, die gesamten Schuldenzahlungen unter 36% des Bruttoeinkommens zu halten.
Ausgangsstrategien haben. Wissen Sie, wie Sie rauskommen, wenn etwas schief geht.
Ihr 2025 Aktionsplan: Umsetzung der Strategien der wohlhabenden Menschen
Bereit, wie reiche Leute zu denken? Beginnen Sie hier:
Schritt 1: Berechnen Sie Ihre Opportunitätskosten. Was verdient Ihr Geld gegen das, was es verdienen könnte?
Schritt 2: Bauen Sie Ihr Team. Finden Sie einen guten CPA, Anwalt und Finanzberater, der diese Strategien versteht.
Schritt 3: Erforschen Sie Ihren lokalen Immobilienmarkt. Suchen Sie nach Cashflowing-Mietobjekten.
Schritt 4: Kontakt Portfolio -Kreditgeber und SBLOC -Anbieter. Ihre Anforderungen verstehen.
Schritt 5: Richten Sie bei Bedarf Geschäftsstellen ein. LLCs können Schutz und Steuervorteile bieten.
Beginnen Sie mit einer Strategie. Meistere es. Dann andere hinzufügen.
Versuchen Sie nicht, alles auf einmal zu tun. Wählen Sie den Ansatz aus, der zu Ihrer Situation am besten passt.
Das Endergebnis
Der schuldenfreie Ansatz von Dave Ramsey eignet sich hervorragend, um aus Ärger herauszukommen. Aber es kann Sie davon abhalten, echten Reichtum aufzubauen.
Reiche Menschen nutzen die Schulden strategisch. Sie verstehen den Unterschied zwischen guten und Forderungsausfällen. Sie verwenden Hebel, um die Renditen zu multiplizieren und Steuern zu optimieren.
Sie müssen nicht wohlhabend geboren werden, um diese Strategien zu verwenden. Sie müssen nur verstehen, wie Geld wirklich funktioniert.
Berechnen Sie zunächst, was Ihr aktueller Ansatz Sie kostet. Wählen Sie dann die Strategie einer wohlhabenden Person für dieses Jahr aus.
Ihr zukünftiges Selbst wird es Ihnen danken.
