Ihr 401 (k) hat 180.000 US -Dollar. Sie benötigen 50.000 US -Dollar für einen medizinischen Notfall. Aber hier ist der Schock: Nach Steuern und Strafen erhalten Sie nur 27.500 US -Dollar.
Die Hälfte Ihres Geldes verschwindet.
Du bist nicht allein. Eine neue Studie von Vanguard zeigt, dass 4,8% der Amerikaner im Jahr 2024 von ihren 401 (k) -Konten im Jahr 2023 zu Schwierigkeiten gezogen wurden. Im Jahr 2023 sind diese brutalen Strafen von 3,6% gestiegen.
Aber der IRS hat sechs rechtliche Möglichkeiten, um Ihr Geld ohne Strafe von 10% zu erhalten. Sie müssen die Regeln kennen.
In diesem Leitfaden lernen Sie genau, wie Sie auf Ihre 401 (k) -Fonds zugreifen können, wenn das Leben hart trifft. Ohne die Hälfte Ihres Geldes gegen Onkel Sam zu verlieren.
Die 401 (k) -Falle -Falle: Warum die Hälfte Ihres Geldes verschwindet
Wenn Sie vor 59 ½ Jahren Geld von Ihrem 401 (k) nehmen, werden Sie zweimal getroffen.
Erster Treffer: Einkommenssteuer. Der IRS behandelt Ihren Rückzug als reguläres Einkommen. Wenn Sie also in der Steuerklasse von 22% sind und 50.000 US -Dollar abheben, schulden Sie 11.000 US -Dollar an Bundessteuern. Fügen Sie staatliche Steuern (normalerweise 5-13%) hinzu, und Sie sehen weitere 2.500 bis 6.500 US-Dollar.
Zweiter Treffer: Die Strafe. Die IRS berechnet eine zusätzliche Strafe von 10% bei vorzeitigen Abhebungen. Das sind weitere 5.000 US -Dollar für Ihre 50.000 US -Dollar.
Gesamtschaden: 18.500 bis 22.500 US -Dollar gegangen. Sie erhalten 27.500 bis 31.500 US -Dollar von Ihren 50.000 US -Dollar.
Nach den neuesten Daten von Vanguard traf der durchschnittliche Restbetrag von 401 (k) im Jahr 2024 einen Rekord von 148.153 US -Dollar im Jahr 2024. Die Leute haben mehr Geld gespart als je zuvor. Der Zugriff auf das frühe kostet jedoch ein Vermögen.
Hier ist eine beängstigende Tatsache: Etwa ein Drittel der Menschen profitieren ihre gesamten 401 (k), wenn sie ihre Arbeit verlassen. Sie werfen Tausende in Strafen weg, weil sie nicht wissen, dass es bessere Optionen gibt.
Die guten Nachrichten? Der IRS gibt Ihnen sechs rechtliche Wege zur Strafe von 10%.
Strategie Nr. 1: Die Regel von 55 Lücke
Wann kann man das verwenden: Sie sind 55 Jahre oder älter und verlassen Ihren Job (freiwillig oder nicht).
Wie es funktioniert: Wenn Sie Ihren Job im Alter von 55 Jahren oder später verlassen, können Sie ohne die Strafe von 10% Geld aus dem 401 (k) des Arbeitgebers nehmen.
Die Anforderungen:
- Sie müssen Ihren Job in dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre oder danach werden
- Es spielt keine Rolle, ob Sie aufhören, gefeuert werden oder frühzeitig in den Ruhestand gehen
- Sie können nur Geld aus Ihrem aktuellen Arbeitgeberplan verwenden
- Sie zahlen immer noch Einkommenssteuer, aber keine 10% -Strafe
Fallszenario: Du bist 56 und wurde entlassen. Sie haben 200.000 US -Dollar in Ihrem 401 (k). Sie benötigen 40.000 US -Dollar für Lebenshaltungskosten. Nach den normalen Regeln würde dies Sie 4.000 US -Dollar an Strafen zuzüglich Steuern kosten. Mit der Regel von 55 sparen Sie diese Strafe von 4.000 US -Dollar.
Wichtige Fänge:
- Sie können das Geld nicht zuerst in eine IRA rollen. Es muss im Plan Ihres Arbeitgebers bleiben.
- Dies funktioniert nur für die 401 (k) Ihres aktuellen Jobs, nicht für alte Konten.
- Wenn Sie Polizisten, Feuerwehrmann oder EMT sind, können Sie im Alter von 50 Jahren beginnen.
Am besten für: Frühe Pensionsplanung oder unerwarteten Arbeitsplatzverlust am Ende Ihrer Karriere.
Strategie Nr. 2: Abhebungen für persönliche Ausgaben in Notfallkosten
Wann kann man das verwenden: Sie brauchen schnelles Geld für einen Notfall.
Wie es funktioniert: Dank neuer Regeln im Jahr 2024 können Sie von Ihrem 401 (k) für Notfälle 1.000 US -Dollar pro Jahr einnehmen. Nr. 10% Strafe.
Was als Notfall qualifiziert ist:
- Unerwartete Arztrechnungen
- Autoreparaturen, die Sie für Arbeit benötigen
- Hausschaden durch Stürme
- Notfälle von Familienmitgliedern
Die Regeln:
- Sie können dies nur einmal pro Jahr tun
- Sie müssen sich selbst zertifizieren, dass es ein echter Notfall ist
- Zahlen Sie es innerhalb von drei Jahren zurück und Sie werden keine Steuern schulden
- Wenn Sie es nicht zurückzahlen, schulden Sie die Einkommenssteuer, aber keine Strafe
Fallszenario: Ihr Ofen stirbt im Winter. Die Reparaturkosten betragen 1.200 US -Dollar. Sie nehmen 1.000 US-Dollar von Ihrem 401 (k) Strafe frei. Sie zahlen die Differenz von 200 US -Dollar aus der Tasche und sparen 100 US -Dollar an Strafen.
Für den Tipp: Wenn Sie das Geld innerhalb von drei Jahren zurückzahlen, schulden Sie nicht einmal die Einkommenssteuer darauf.
Am besten für: Kleine Notfälle, wenn Sie keine andere schnelle Bargeldquelle haben.
Strategie Nr. 3: Schwierigkeitenabhebungen mit Strafexemplik
Wann kann man das verwenden: Sie stehen vor bestimmten Lebensereignissen, die sich für IRS -Ausnahmen qualifizieren.
Die vier Hauptausnahmen:
Geburts- oder Adoptionskosten: Sie können bis zu 5.000 US -Dollar pro Kind für qualifizierte Ausgaben einnehmen. Dies beinhaltet Krankenhausrechnungen, Adoptionsgebühren und Freizeit.
Katastrophenerholung: Wenn Ihr Gebiet von einer bundesweit erklärten Katastrophe getroffen wird, können Sie bis zu 22.000 US -Dollar zurückziehen. Dies umfasst Reparaturen zu Hause, ein vorübergehendes Wohnraum und das Ersetzen von beschädigtem Eigentum.
Opfer von Hausmissbrauch: Sie können bis zu 10.000 USD oder 50% Ihres Kontostands (je nachdem, welcher Fall weniger ist), wenn Sie im vergangenen Jahr häusliche Missbrauch erlebt haben. Sie können dies selbst zertifizieren, ohne Dokumentation vorzunehmen.
Medizinische Ausgaben: Wenn Ihre nicht erstatteten Arztrechnungen 10% Ihres angepassten Bruttoeinkommens überschreiten, können Sie diese überschüssige Bestimmungsfreiheit abheben.
Fallszenario: Ihr angepasstes Bruttoeinkommen beträgt 60.000 US -Dollar. Ihre nicht erstatteten Arztrechnungen betragen 15.000 US -Dollar. Da 15.000 US-Dollar mehr als 10% von 60.000 USD (6.000 US-Dollar) beträgt, können Sie 9.000 US-Dollar freie Strafe abheben.
Wichtiger Hinweis: Sie schulden immer noch Einkommenssteuer für diese Abhebungen. Der Strafverzicht spart Ihnen nur 10%.
Am besten für: Hauptlebensereignisse, die sich nach den Härten von IRS -Regeln qualifizieren.
Strategie Nr. 4: Wesentlich gleiche periodische Zahlungen (72T)
Wann kann man das verwenden: Sie brauchen ein stetiges Einkommen und Sie sind in jedem Alter (sogar 35).
Wie es funktioniert: Sie haben eine Reihe von gleichen Zahlungen eingerichtet, die mindestens fünf Jahre dauern oder bis Sie 59½ werden, je nachdem, was länger ist.
Die Struktur:
- Der IRS hat drei Berechnungsmethoden
- Sie müssen jedes Jahr den gleichen Betrag nehmen
- Sie können die Zahlungen nicht ändern oder stoppen, sobald Sie anfangen
- Brechen Sie die Regeln durch und Sie schulden Strafen für jede Zahlung, die Sie erhoben haben
Die Berechnungsoptionen:
- Erforderliche Mindestverteilungsmethode: Basierend auf Ihrer Lebenserwartung (niedrigste Zahlungen)
- Feste Amortisationsmethode: Wie eine Hypothekenzahlung (gemäßigte Zahlungen)
- Feste Annuzismethode: Basierend auf Annuitätstabellen (höchste Zahlungen)
Fallszenario: Sie sind 45 mit 300.000 US -Dollar in Ihrem 401 (k). Mit der RMD-Methode können Sie etwa 7.500 US-Dollar pro Jahr Strafe abheben. Mit der Annuziermethode können Sie etwa 15.000 US -Dollar pro Jahr erhalten.
Große Warnung: Wenn Sie den Zahlungsplan vor fünf Jahren oder im Alter von 59 ½ Jahren ändern, schulden Sie die 10% ige Strafe für jede Zahlung, die Sie erhalten haben. Dies könnte Tausende kosten.
Am besten für: Menschen, die ein stetiges Einkommen benötigen und jahrelang keinen Zugang zum vollständigen Gleichgewicht benötigen.
Strategie Nr. 5: Roth 401 (k) Beitragsabhebungen
Wann kann man das verwenden: Sie haben einen Roth 401 (k) und benötigen eine Strafe ohne Strafe zu Ihren Beiträgen.
Wie es funktioniert: Sie können Ihre Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen zurückziehen, da Roth-Beiträge mit Geld nach Steuern geleistet werden.
Die Details:
- 18% der Arbeiter wählten die Roth -Option im Jahr 2024
- Sie können Beiträge jederzeit abheben, straffrei
- Das Ergebnis muss bis zum Alter von 59½ Jahren investiert bleiben (oder Sie zahlen Strafen)
- Sie müssen verfolgen, welches Geld Beiträge und Gewinne sind
Fallszenario: Sie haben über fünf Jahre 30.000 US -Dollar zu Ihrem Roth 401 (K) beigetragen. Ihr Konto stieg auf 45.000 US -Dollar. Sie können jederzeit bis zu 30.000 US -Dollar ohne Strafen oder Steuern abheben. Die Gewinne von 15.000 US -Dollar müssen warten, bis Sie 59½ ½ sind.
Strategie -Tipp: Wenn Sie jung sind oder erwarten, später in einer höheren Steuerklasse zu sein, sollten Sie Ihre Beiträge zwischen traditionellem und Roth aufteilen. Auf diese Weise erhalten Sie eine Strafe ohne Strafe zum Roth-Teil.
Am besten für: Jüngere Arbeitnehmer oder diejenigen, die Flexibilität beim Zugriff auf Beiträge wünschen.
Strategie Nr. 6: 401 (k) Kredite – Kredite von sich selbst ausleihen
Wann kann man das verwenden: Sie haben eine stabile Beschäftigung und benötigen vorübergehende Zugang zu Mitteln.
Wie es funktioniert: Sie leihen sich von Ihrem 401 (k) aus und zahlen sich mit Zinsen zurück. Dies ist technisch gesehen kein Rückzug.
Die Darlehensregeln:
- Sie können bis zu 50% Ihres Guthabens oder 50.000 US -Dollar ausleihen, je nachdem, welcher Wert weniger ist
- Sie haben normalerweise fünf Jahre Zeit, um es zurückzuzahlen (30 Jahre, wenn Sie ein Haus kaufen)
- Die Zinsen, die Sie zahlen, geht auf Ihr Konto zurück
- Keine Kreditprüfung erforderlich
Fallszenario: Sie haben 100.000 US -Dollar in Ihrem 401 (k). Sie können bis zu 50.000 US -Dollar ausleihen. Wenn der Darlehenssatz 6%beträgt, beträgt Ihre monatliche Zahlung für ein Fünfjahresdarlehen von 30.000 USD etwa 580 USD. Diese 6% igen Zinsen gehen zurück in Ihr Konto.
Das große Risiko: Wenn Sie Ihren Job verlassen, wird das Darlehen zu einer steuerpflichtigen Ausschüttung. Normalerweise haben Sie 60 Tage Zeit, um es zurückzahlen oder Steuern und Strafen für den vollen Betrag zu konfrontieren.
Warum Menschen dies benutzen: Eine Studie 2024 von Vanguard ergab, dass 13% der Teilnehmer zum Jahresende ein Darlehen hatten. Es ist häufig und akzeptiert.
Am besten für: Stabile Mitarbeiter mit einem klaren Rückzahlungsplan.
Sicheres 2.0 Änderungen: Was ist neu im Jahr 2025
Neue Gesetze haben in gewisser Weise den Zugriff auf Ihr 401 (k) erleichtert:
Verbesserte Aufholbeiträge: Wenn Sie 60-63 Jahre alt sind, können Sie jetzt zusätzliche 11.250 USD pro Jahr (gegenüber 7.500 USD) einbringen. Mehr Geld bedeutet später mehr Flexibilität.
Automatische Registrierung: Ab 2025 müssen neue 401 (k) -Pläne automatisch Arbeitnehmer einschreiben. Dies bedeutet, dass mehr Menschen Konten haben, aber viele werden die Auszahlungsregeln nicht kennen.
Notaufspannungskonten: Einige Arbeitgeber können jetzt Notfallsparkonten anbieten, die mit Ihrem 401 (k) verknüpft sind. Sie können bis zu 2.500 US -Dollar einbringen und ohne Strafen für Notfälle zurückziehen.
Studentendarlehens Matching: Arbeitgeber können jetzt Ihre Studentendarlehenszahlungen als 401 (k) Beiträge abgleichen. Dies hilft Ihnen, bei der Zahlung von Schulden zu sparen.
Bevor Sie sich zurückziehen: Überprüfen Sie diese Alternativen
Bevor Sie Ihre 401 (k) berühren, berücksichtigen Sie diese Optionen:
Andere Finanzierungsquellen:
- Noteinsparungen (Ziel für 3-6 Monate Ausgaben)
- Persönliche Kredite (Tarife sind oft niedriger als die Strafkosten)
- Eigenkapitallinien für Eigenheime
- Hilfe von der Familie
Berechnen Sie die langfristigen Kosten: Diese 50.000 US -Dollar, die Sie heute abheben, könnten in 20 Jahren einen Wert von 200.000 USD haben, wenn sie investiert werden. Faktor für die Opportunitätskosten.
Nehmen Sie nur das, was Sie brauchen: Jeder Dollar, den Sie investiert haben, wächst weiter.
Holen Sie sich professionelle Hilfe: Wenn Sie sich mit großen Beträgen oder komplexen Situationen befassen, kann Ihnen ein Finanzplaner nur für Gebühren helfen, die Zahlen zu betreiben.
So wählen Sie die richtige Strategie aus
Wenn Sie 55+ sind und Ihren Job verlassen: Verwenden Sie die Regel von 55. Es ist normalerweise die beste Wahl.
Wenn Sie schnell eine kleine Menge benötigen: Probieren Sie zuerst die Notfallauszahlung von 1.000 US -Dollar aus.
Wenn Sie einen Roth 401 (k) haben: Überprüfen Sie, wie viel Sie von Beiträgen zurückziehen können.
Wenn Sie ein stetiges Einkommen benötigen: Betrachten Sie 72
