Ihr 401(k) hat 180.000 $. Für einen medizinischen Notfall benötigen Sie 50.000 US-Dollar. Aber hier ist der Schock: Nach Steuern und Strafen erhalten Sie nur 27.500 US-Dollar.
Die Hälfte Ihres Geldes verschwindet.
Du bist nicht allein. Eine neue Studie von Vanguard zeigt, dass im Jahr 2024 4,8 % der Amerikaner Härtefallabhebungen von ihren 401(k)-Konten vorgenommen haben. Das ist ein Anstieg gegenüber 3,6 % im Jahr 2023. Immer mehr Menschen geraten in die Falle dieser brutalen Strafen.
Aber der IRS hat sechs legale Möglichkeiten, an Ihr Geld ohne die 10-Prozent-Strafe zu kommen. Sie müssen die Regeln kennen.
In diesem Leitfaden erfahren Sie genau, wie Sie auf Ihre 401(k)-Gelder zugreifen können, wenn das Leben hart zuschlägt. Ohne die Hälfte Ihres Geldes an Uncle Sam zu verlieren.
Die 401(k)-Straffalle: Warum die Hälfte Ihres Geldes verschwindet
Wenn Sie Geld von Ihrem 401(k)-Konto abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, werden Sie zweimal getroffen.
Erster Treffer: Einkommensteuer. Der IRS behandelt Ihre Auszahlung als regelmäßiges Einkommen. Wenn Sie also in der Steuerklasse von 22 % liegen und 50.000 US-Dollar abheben, schulden Sie 11.000 US-Dollar an Bundessteuern. Fügen Sie staatliche Steuern hinzu (normalerweise 5–13 %), und Sie kommen auf weitere 2.500 bis 6.500 US-Dollar.
Zweiter Treffer: Der Elfmeter. Das IRS erhebt eine zusätzliche Strafe von 10 % für vorzeitige Abhebungen. Das sind weitere 5.000 $ zu Ihren 50.000 $.
Gesamtschaden: 18.500 bis 22.500 US-Dollar verschwunden. Von Ihren 50.000 US-Dollar erhalten Sie 27.500 bis 31.500 US-Dollar.
Laut den neuesten Daten von Vanguard erreichte der durchschnittliche 401(k)-Saldo im Jahr 2024 den Rekordwert von 148.153 US-Dollar. Die Menschen haben mehr Geld gespart als je zuvor. Aber der frühzeitige Zugriff darauf kostet ein Vermögen.
Hier ist eine beängstigende Tatsache: Ungefähr ein Drittel der Menschen zahlen ihr gesamtes 401(k) aus, wenn sie ihren Job aufgeben. Sie verschwenden Tausende von Strafen, weil sie nicht wissen, dass es bessere Möglichkeiten gibt.
Die gute Nachricht? Das IRS bietet Ihnen sechs legale Möglichkeiten, die Strafe von 10 % zu umgehen.
Strategie Nr. 1: Die Regel-55-Lücke
Wann ist dies zu verwenden: Sie sind 55 Jahre oder älter und kündigen Ihren Job (freiwillig oder unfreiwillig).
So funktioniert es: Wenn Sie Ihren Job im Alter von 55 Jahren oder später aufgeben, können Sie ohne die Strafe von 10 % Geld von der 401(k)-Vorschrift des Arbeitgebers beziehen.
Die Anforderungen:
- Sie müssen Ihren Job in dem Jahr aufgeben, in dem Sie 55 Jahre alt werden oder später
- Es spielt keine Rolle, ob Sie kündigen, entlassen werden oder vorzeitig in den Ruhestand gehen
- Sie können nur Geld aus dem Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers verwenden
- Sie zahlen weiterhin Einkommensteuer, aber keine 10 %-Strafe
Fallszenario: Du bist 56 und wurdest entlassen. Sie haben 200.000 US-Dollar in Ihrem 401(k)-Konto. Sie benötigen 40.000 US-Dollar für den Lebensunterhalt. Unter normalen Regeln würde Ihnen dies eine Strafe in Höhe von 4.000 US-Dollar zuzüglich Steuern kosten. Mit der 55er-Regel sparen Sie die Strafe in Höhe von 4.000 US-Dollar.
Wichtige Fänge:
- Sie können das Geld nicht zuerst in eine IRA fließen lassen. Es muss im Plan Ihres Arbeitgebers bleiben.
- Dies funktioniert nur für die 401(k) Ihres aktuellen Jobs, nicht für alte Konten.
- Wenn Sie Polizist, Feuerwehrmann oder Rettungssanitäter sind, können Sie im Alter von 50 Jahren beginnen.
Am besten für: Vorzeitige Ruhestandsplanung oder unerwarteter Arbeitsplatzverlust gegen Ende Ihrer Karriere.
Strategie Nr. 2: Abhebung persönlicher Ausgaben im Notfall
Wann ist dies zu verwenden: Für den Notfall benötigen Sie schnelles Bargeld.
So funktioniert es: Dank der neuen Regeln im Jahr 2024 können Sie für Notfälle 1.000 US-Dollar pro Jahr von Ihrem 401(k) abziehen. Keine 10 % Strafe.
Was gilt als Notfall:
- Unerwartete Arztrechnungen
- Autoreparaturen, die Sie beruflich benötigen
- Hausschäden durch Unwetter
- Notfälle von Familienmitgliedern
Die Regeln:
- Sie können dies nur einmal pro Jahr tun
- Sie müssen selbst bestätigen, dass es sich um einen echten Notfall handelt
- Zahlen Sie es innerhalb von drei Jahren zurück und Sie müssen keine Steuern zahlen
- Wenn Sie es nicht zurückzahlen, schulden Sie zwar Einkommenssteuer, aber keine Strafe
Fallszenario: Ihr Ofen geht im Winter aus. Die Reparaturkosten betragen 1.200 $. Sie nehmen 1.000 US-Dollar straffrei von Ihrem 401(k) ab. Sie zahlen die Differenz von 200 US-Dollar aus eigener Tasche und sparen 100 US-Dollar an Strafen.
Als Tipp: Wenn Sie das Geld innerhalb von drei Jahren zurückzahlen, müssen Sie darauf nicht einmal Einkommensteuer zahlen.
Am besten für: Kleine Notfälle, wenn Sie keine andere schnelle Bargeldquelle haben.
Strategie Nr. 3: Abhebungen in Härtefällen mit Strafausnahmen
Wann ist dies zu verwenden: Sie sind mit bestimmten Lebensereignissen konfrontiert, die für IRS-Ausnahmen in Frage kommen.
Die vier wichtigsten Ausnahmen:
Geburts- oder Adoptionskosten: Sie können bis zu 5.000 US-Dollar pro Kind für qualifizierte Ausgaben übernehmen. Dazu gehören Krankenhausrechnungen, Adoptionsgebühren und arbeitsfreie Zeit.
Notfallwiederherstellung: Wenn Ihr Gebiet von einer staatlich erklärten Katastrophe heimgesucht wird, können Sie bis zu 22.000 US-Dollar abheben. Dies umfasst Hausreparaturen, vorübergehende Unterbringung und den Ersatz beschädigter Gegenstände.
Opfer häuslicher Gewalt: Sie können bis zu 10.000 US-Dollar oder 50 % Ihres Kontostands (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) einbehalten, wenn Sie im vergangenen Jahr häusliche Gewalt erlebt haben. Sie können dies selbst zertifizieren, ohne einen Nachweis vorzulegen.
Medizinische Kosten: Wenn Ihre nicht erstatteten Arztrechnungen 10 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen, können Sie diesen überschüssigen Betrag straffrei abheben.
Fallszenario: Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen beträgt 60.000 US-Dollar. Ihre nicht erstatteten Arztrechnungen belaufen sich auf 15.000 US-Dollar. Da 15.000 $ mehr als 10 % von 60.000 $ (6.000 $) ausmachen, können Sie 9.000 $ straffrei abheben.
Wichtiger Hinweis: Auf diese Abhebungen müssen Sie weiterhin Einkommensteuer zahlen. Durch den Verzicht auf Strafen sparen Sie lediglich 10 %.
Am besten für: Wichtige Lebensereignisse, die unter die IRS-Härtefallregeln fallen.
Strategie Nr. 4: Im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen (72 t)
Wann ist dies zu verwenden: Du benötigst ein festes Einkommen und bist in jedem Alter (sogar 35).
So funktioniert es: Sie vereinbaren eine Reihe gleicher Zahlungen mit einer Laufzeit von mindestens fünf Jahren oder bis zu Ihrem 59½ Lebensjahr, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist.
Der Aufbau:
- Der IRS verfügt über drei Berechnungsmethoden
- Sie müssen jedes Jahr die gleiche Menge einnehmen
- Sie können die Zahlungen nicht mehr ändern oder stoppen, sobald Sie begonnen haben
- Verstoßen Sie gegen die Regeln, schulden Sie Strafen für jede Zahlung, die Sie getätigt haben
Die Berechnungsmöglichkeiten:
- Erforderliche Mindestverteilungsmethode: Basierend auf Ihrer Lebenserwartung (geringste Zahlungen)
- Feste Amortisationsmethode: Wie eine Hypothekenzahlung (moderate Zahlungen)
- Feste Annuitisierungsmethode: Basierend auf Rententabellen (höchste Zahlungen)
Fallszenario: Sie sind 45 und haben 300.000 US-Dollar in Ihrem 401(k)-Konto. Mit der RMD-Methode könnten Sie etwa 7.500 US-Dollar pro Jahr straffrei abheben. Mit der Annuitisierungsmethode könnten Sie etwa 15.000 US-Dollar pro Jahr erhalten.
Große Warnung: Wenn Sie den Zahlungsplan ändern, bevor Sie fünf Jahre alt oder 59½ Jahre alt sind, müssen Sie auf jede erhaltene Zahlung eine Strafe von 10 % zahlen. Das könnte Tausende kosten.
Am besten für: Menschen, die ein stabiles Einkommen benötigen und über Jahre hinweg nicht auf das volle Guthaben zugreifen müssen.
Strategie Nr. 5: Roth 401(k)-Beitragsabhebungen
Wann ist dies zu verwenden: Sie haben einen Roth 401(k) und benötigen straffreien Zugang zu Ihren Beiträgen.
So funktioniert es: Sie können Ihre Beiträge (keine Einkünfte) jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben, da Roth-Beiträge mit Geldern nach Steuern geleistet werden.
Die Details:
- 18 % der Arbeitnehmer entschieden sich im Jahr 2024 für die Option Roth
- Sie können Beiträge jederzeit kostenfrei abheben
- Das Einkommen muss bis zum Alter von 59½ Jahren investiert bleiben (sonst zahlen Sie Strafen)
- Sie müssen nachverfolgen, welches Geld Beiträge im Vergleich zu Einkünften sind
Fallszenario: Sie haben über einen Zeitraum von fünf Jahren 30.000 US-Dollar zu Ihrem Roth 401(k) beigetragen. Ihr Konto ist auf 45.000 US-Dollar angewachsen. Sie können jederzeit bis zu 30.000 US-Dollar abheben, ohne dass Strafen oder Steuern anfallen. Der Verdienst von 15.000 US-Dollar muss warten, bis Sie 59½ Jahre alt sind.
Strategietipp: Wenn Sie jung sind oder später in eine höhere Steuerklasse fallen, sollten Sie erwägen, Ihre Beiträge zwischen traditionellen und Roth-Beiträgen aufzuteilen. Damit erhalten Sie straffreien Zugang zum Roth-Teil.
Am besten für: Jüngere Arbeitnehmer oder diejenigen, die Flexibilität beim Zugang zu Beiträgen wünschen.
Strategie Nr. 6: 401(k)-Darlehen – Leihen Sie sich etwas
Wann ist dies zu verwenden: Sie haben einen festen Arbeitsplatz und benötigen vorübergehenden Zugang zu finanziellen Mitteln.
So funktioniert es: Sie leihen sich einen Kredit von Ihrem 401(k) und zahlen ihn mit Zinsen zurück. Dies ist technisch gesehen kein Widerruf.
Die Kreditregeln:
- Sie können bis zu 50 % Ihres unverfallbaren Guthabens oder 50.000 $ leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist
- Normalerweise haben Sie fünf Jahre Zeit, um es zurückzuzahlen (30 Jahre beim Kauf eines Hauses).
- Die von Ihnen gezahlten Zinsen gehen zurück auf Ihr Konto
- Keine Bonitätsprüfung erforderlich
Fallszenario: Sie haben 100.000 US-Dollar in Ihrem 401(k)-Konto. Sie können bis zu 50.000 US-Dollar ausleihen. Wenn der Darlehenszinssatz 6 % beträgt, würde Ihre monatliche Rate für ein Darlehen in Höhe von 30.000 $ mit einer Laufzeit von fünf Jahren etwa 580 $ betragen. Diese 6 % Zinsen gehen zurück auf Ihr Konto.
Das große Risiko: Wenn Sie Ihren Job aufgeben, wird das Darlehen zu einer steuerpflichtigen Ausschüttung. Normalerweise haben Sie 60 Tage Zeit, um den Betrag zurückzuzahlen, andernfalls müssen Sie mit Steuern und Strafen für den gesamten Betrag rechnen.
Warum Leute das nutzen: Eine Studie von Vanguard aus dem Jahr 2024 ergab, dass 13 % der Teilnehmer am Jahresende einen ausstehenden Kredit hatten. Es ist üblich und akzeptiert.
Am besten für: Stabile Mitarbeiter mit einem klaren Amortisationsplan.
SECURE 2.0-Änderungen: Was ist neu im Jahr 2025?
Neue Gesetze haben den Zugriff auf Ihr 401(k) in mancher Hinsicht einfacher gemacht:
Erweiterte Nachholbeiträge: Wenn Sie 60 bis 63 Jahre alt sind, können Sie jetzt zusätzlich 11.250 US-Dollar pro Jahr spenden (vorher 7.500 US-Dollar). Mehr Geld bedeutet später mehr Flexibilität.
Automatische Anmeldung: Ab 2025 müssen neue 401(k)-Pläne automatisch Arbeitnehmer einschreiben. Das bedeutet, dass mehr Menschen Konten haben werden, aber viele werden die Auszahlungsregeln nicht kennen.
Notfallsparkonten: Einige Arbeitgeber können jetzt Notfallsparkonten anbieten, die mit Ihrem 401(k) verknüpft sind. Sie können bis zu 2.500 US-Dollar einzahlen und in Notfällen ohne Strafen abheben.
Passende Studiendarlehen: Arbeitgeber können Ihre Studienkreditzahlungen jetzt als 401(k)-Beiträge abgleichen. Dies hilft Ihnen, zu sparen und gleichzeitig Schulden abzubezahlen.
Bevor Sie abheben: Überprüfen Sie diese Alternativen
Bevor Sie mit Ihrem 401(k) in Berührung kommen, sollten Sie die folgenden Optionen in Betracht ziehen:
Weitere Finanzierungsquellen:
- Notfalleinsparungen (streben Sie Ausgaben für 3–6 Monate an)
- Privatkredite (die Zinssätze sind oft niedriger als die Strafkosten)
- Home-Equity-Kreditlinien
- Hilfe von der Familie
Berechnen Sie die langfristigen Kosten: Die 50.000 US-Dollar, die Sie heute abheben, könnten in 20 Jahren einen Wert von über 200.000 US-Dollar haben, wenn Sie weiter investiert bleiben. Berücksichtigen Sie die Opportunitätskosten.
Nehmen Sie nur das, was Sie brauchen: Jeder Dollar, den Sie investieren, wächst weiter.
Holen Sie sich professionelle Hilfe: Wenn Sie mit großen Beträgen oder komplexen Situationen zu tun haben, kann Ihnen ein kostenpflichtiger Finanzplaner dabei helfen, die Zahlen zu ermitteln.
So wählen Sie die richtige Strategie aus
Wenn Sie 55+ sind und Ihren Job aufgeben: Verwenden Sie die 55er-Regel. Dies ist normalerweise die beste Wahl.
Wenn Sie schnell eine kleine Menge benötigen: Probieren Sie zunächst die Notabhebung von 1.000 $ aus.
Wenn Sie einen Roth 401(k) haben: Prüfen Sie, wie viel Sie von den Beiträgen abheben können.
Wenn Sie ein stabiles Einkommen benötigen: Erwägen Sie 72
